โรคภัยต่างๆ ในปัจจุบันยังไม่ลดน้อยลง นอกจากโควิด-19 ที่ยังไม่หายไปแล้ว ยังมีโรคฝีดาษลิงที่เริ่มระบาดในหลายประเทศ ทำให้หลายคนเริ่มมองหาความคุ้มครองสุขภาพที่ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น แต่ก่อนตัดสินใจทำประกันสุขภาพสักฉบับ เราควรถามคำถามสำคัญเพื่อเคลียร์ความเข้าใจ และทำให้การทำประกันสุขภาพครั้งนี้ได้ประโยชน์และตอบโจทย์ความต้องการมากที่สุด มีคำถามอะไรบ้างที่ต้องถาม และเรื่องอะไรที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ หาคำตอบได้ในบทความนี้
5 เรื่องที่ต้องถามก่อนทำประกันสุขภาพ
ก่อนทำประกันสุขภาพมี 5 เรื่องที่เราต้องถามเพื่อเคลียร์ความเข้าใจ ดังนี้
1. มีโรคประจำตัว บริษัทจะรับประกันไหม
สาเหตุที่ต้องถามเรื่องนี้เพราะหากมีโรคเกิดขึ้นแล้ว บริษัทประกันจะพิจารณาว่าโรคที่เกิดขึ้นนั้นจะรับประกันหรือไม่ หากรับ จะรับแบบปกติ รับประกันแบบยกเว้นโรค หรือรับแบบเพิ่มเบี้ย ซึ่งขึ้นอยู่กับผลการพิจารณารับประกันและความรุนแรงของโรค ยกตัวอย่าง
- รับแบบปกติ เช่น โรคภูมิแพ้ พาหะธาลัสซีเมีย
- รับประกันแบบยกเว้นโรค เช่น โรคไขมันเกาะตับ โรคไทรอยด์
- รับแบบเพิ่มเบี้ย เช่น โรคความดันโลหิตสูง โรคหอบหืด
- ไม่รับประกัน เช่น โรคหัวใจ โรคมะเร็ง
ดังนั้น จึงควรดูผลการพิจารณารับประกันที่จะเกิดขึ้นว่าตัวเรารับได้ไหม หากรับประกันแบบยกเว้นโรค หรือรับแบบเพิ่มเบี้ย ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มอีกเท่าไหร่ รวมถึงเปรียบเทียบผลการพิจารณารับประกันกับบริษัทประกันอื่นๆ ประกอบการตัดสินใจด้วย
2. ถ้าอยากได้ความคุ้มครองนานที่สุด จะซื้อได้ถึงอายุเท่าไหร่
เมื่อคิดจะทำประกันสุขภาพ หลายคนคงอยากได้ความคุ้มครองยาวๆ ไปจนถึงวันที่แก่ตัวลง แต่สิ่งที่ควรทำความเข้าใจก่อนคือ อายุรับประกัน กับ ระยะเวลาเอาประกัน ซึ่งสองคำนี้ความหมายต่างกัน โดยอายุรับประกัน หมายถึง คนที่จะทำประกันฉบับนี้ได้ต้องมีอายุตั้งแต่เท่าไหร่ถึงเท่าไหร่ เช่น อายุ 11-80 ปี ส่วนระยะเวลาเอาประกัน หมายถึง ให้ความคุ้มครองจนถึงอายุเท่าไหร่ เช่น คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ซึ่งสองคำนี้จะช่วยตอบคำถามได้ว่า ประกันสุขภาพที่กำลังเลือกอยู่นั้นจะสามารถซื้อต่อได้จนถึงอายุเท่าไหร่
ประกันสุขภาพบางแบบให้ความคุ้มครองเท่ากับอายุรับประกันของประกันสุขภาพนั้น เช่น รับประกันถึงอายุ 70 ปี ก็ให้ความคุ้มครองถึงอายุ 70 ปีเท่านั้น แต่บางแบบสามารถต่ออายุความคุ้มครองออกไปได้อีกจนถึงอายุที่กำหนดไว้ เช่น รับประกันถึงอายุ 80 ปี แต่สามารถต่ออายุความคุ้มครองไปได้ถึงอายุ 99 ปีเลย ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการต่ออายุรับประกันของบริษัทประกันด้วย จึงความสอบถามให้เข้าใจเพื่อให้ได้ความคุ้มครองยาวๆ ตามที่ต้องการ
3. ขอดูประกันสุขภาพหลายๆ แบบ เพื่อเปรียบเทียบความคุ้มครองและงบประมาณ
ก่อนทำประกันสุขภาพ หลายคนก็อยากรู้ว่ามีประกันสุขภาพแบบไหนให้เลือกบ้าง จึงอยากให้บริษัทประกันเสนอแบบประกันสุขภาพหลายๆ แบบ และอธิบายความแตกต่างของแต่ละแบบประกันให้เข้าใจ ทั้งความคุ้มครอง เงื่อนไข และค่าเบี้ย เนื่องจากแต่ละแบบจะไม่เหมือนกัน เพื่อเปรียบเทียบความคุ้มครองและงบประมาณที่มี ซึ่งในส่วนของค่าเบี้ยประกันสุขภาพรายปีก็มีให้เลือกตั้งแต่หลักพันไปจนถึงหลักแสน ขึ้นอยู่กับแบบประกัน รวมถึงเพศ อายุ และอาชีพของผู้ทำประกัน จึงควรเลือกให้เหมาะกับความต้องการ ทั้งวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่ารักษา และความสามารถในการจ่ายเบี้ยของแต่ละคน
ทางเลือกของประกันสุขภาพสำหรับคนที่มีงบแตกต่างกัน ขอยกตัวอย่างค่าเบี้ยรายปี สำหรับเพศชาย อายุ 30 ปี ดังนี้
• สัญญาเพิ่มเติมการประกันภัยสุขภาพแบบ อีลิท เฮลท์ พลัส แผน 20 ล้าน คุ้มครองเฉพาะประเทศไทย ค่าเบี้ยประมาณ 26,500 บาท*
• ประกันชีวิตและสุขภาพ Delight Health แผน Max กรณีคุ้มครองตั้งแต่บาทแรก ค่าเบี้ยประมาณ 17,300 บาท กรณีคุ้มครองส่วนเกินจาก 30,000 บาทแรก ค่าเบี้ยประมาณ 10,600 บาท**
• ประกันสุขภาพ Health Protection แผน 1 ค่าเบี้ยประมาณ 4,100 บาท
4. เบี้ยประกันสุขภาพไม่ได้จ่ายเท่าเดิมไปตลอด ต้องดูว่ามีการปรับขึ้นอย่างไร
ปกติค่าเบี้ยประกันสุขภาพจะมีการปรับขึ้น 2 แบบด้วยกันคือ ปรับเพิ่มขึ้นทุกปี กับปรับเพิ่มขึ้นทุกๆ 5 ปีตามช่วงอายุที่เพิ่มขึ้น ดังนั้น ก่อนตัดสินใจจึงควรขอตารางค่าเบี้ยทั้งหมดมาดู เพื่อประเมินว่าเราสามารถจ่ายเบี้ยที่จะเกิดในอนาคตไหวหรือไม่ และนำไปเปรียบเทียบกับแบบประกันอื่นเพื่อตัดสินใจ จะได้วางแผนเตรียมเงินไว้รองรับค่าเบี้ยที่จะเพิ่มสูงขึ้นในอนาคต
ตัวอย่างตารางค่าเบี้ยประกันสำหรับประกันชีวิตและสุขภาพ Delight Health
|
อายุ
(ปี)
|
เบี้ยประกันภัยรายเดือน
|
เบี้ยประกันภัยรายปี
|
Plus1
| Plus2
|
Max
|
Plus1
|
Plus2
| Max
|
ชาย
|
หญิง
| ชาย
|
หญิง
| ชาย
|
หญิง
|
ชาย
| หญิง
|
ชาย
|
หญิง
|
ชาย
|
หญิง
|
11
| 212
| 207
| 793
| 884
| 1,530
| 1,645
| 2,351
| 2,325
| 8,811
| 9,842
| 17,003
| 18,301
|
21
| 325
| 324
| 864
| 945
| 1,480
| 1,576
| 3,625
| 3,621
| 9,620
| 10,520
| 16,465
| 17,535
|
25
| 330
| 329
| 869
| 950
| 1,485
| 1,581
| 3,655
| 3,681
| 9,650
| 10,580
| 16,495
| 17,595
|
30
| 360
| 365
| 957
| 1,060
| 1,557
| 1,708
| 3,992
| 4,048
| 10,619
| 11,762
| 17,288
| 18,967
|
35
| 415
| 427
| 1,017
| 1,109
| 1,755
| 1,860
| 4,594
| 4,730
| 11,282
| 12,306
| 19,482
| 20,652
|
40
| 474
| 488
| 1,139
| 1,232
| 1,934
| 2,050
| 5,260
| 5,418
| 12,647
| 13,691
| 21,480
| 22,770
|
45
| 518
| 534
| 1,251
| 1,388
| 2,292
| 2,459
| 5,776
| 5,950
| 13,915
| 15,435
| 25,480
| 27,343
|
50
| 614
| 632
| 1,387
| 1,594
| 2,510
| 2,689
| 6,818
| 7,025
| 15,410
| 17,709
| 27,890 | 29,878
|
55
| 956
| 976
| 1,845
| 1,980
| 3,152
| 3,391
| 10,615
| 10,844
| 20,495
| 22,001
| 35,023
| 37,687
|
60
| 2,003
| 2,037
| 2,987
| 3,122
| 4,422
| 4,655
| 22,284
| 22,608
| 33,216
| 34,662
| 49,160
| 51,700
|
65
| 2,911
| 2,959
| 4,104
| 4,393
| 6,187
| 6,489
| 32,366
| 32,873
| 45,624
| 45,799
| 68,771
| 72,095
|
70
| 4,284
| 4,362
| 5,680
| 5,942
| 8,530
| 8,949
| 47,610
| 48,460
| 63,118
| 66,007
| 94,789
| 99,420
|
75
| 6,429
| 6,559
| 8,014
| 8,301
| 11,555
| 12,124
| 71,456
| 72,873
| 89,063
| 92,223
| 128,413
| 134,700
|
80
| 7,700
| 7,843
| 9,570
| 10,146
| 14,576
| 15,150
| 85,554 | 87,145
| 105,621
| 106,331
| 161,950
| 168,342
|
ที่มา: https://www.kasikornbank.com/th/personal/Insure/life/Pages/delighthealth.aspx