คัดลอกลิงก์เรียบร้อยแล้ว
หัวข้อที่น่าสนใจ
การวางแผนการเงินรอบด้านจึงเป็นหัวใจสำคัญ
เงินสำรอง คือเงินที่ควร “พร้อมใช้”
การสร้างความมั่นคงทางการเงินในยุคที่เต็มไปด้วยความไม่แน่นอนเริ่มต้นจากการมีเงินสำรองฉุกเฉิน แต่ในสถานการณ์จริงที่เหตุการณ์ไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา การวางแผนการเงินรอบด้านจึงเป็นหัวใจสำคัญที่จะช่วยให้คุณและครอบครัวก้าวผ่านทุกอุปสรรคได้อย่างมั่นใจ
ความไม่แน่นอนเกิดขึ้นได้เสมอ ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายกะทันหัน การเจ็บป่วย อุบัติเหตุ หรือรายได้ที่สะดุด เงินสำรองฉุกเฉินจึงมีบทบาทสำคัญในการช่วยให้เราผ่านสถานการณ์เฉพาะหน้าได้ โดยไม่ต้องรีบนำเงินที่เตรียมไว้สำหรับเป้าหมายอื่นมาใช้
หัวใจของเงินก้อนนี้จึงอยู่ที่ “สภาพคล่อง” เพราะเมื่อจำเป็นต้องใช้ เงินควรพร้อมให้เรานำออกมาได้ในเวลาที่ต้องการ
เมื่อเตรียมเงินสำรองไว้เพียงพอแล้ว คำถามต่อไปที่น่าสนใจกว่าคือ แล้วเงินส่วนที่เกินจากเงินสำรอง ซึ่งยังไม่มีความจำเป็นต้องใช้ในเร็วๆ นี้ เราควรปล่อยให้อยู่เฉยๆ หรือวางแผนให้เงินก้อนนั้นทำหน้าที่ต่อ
นี่เป็นจุดที่การวางแผนการเงินระยะยาวเริ่มเข้ามามีบทบาท
เงินแต่ละก้อน ควรมีหน้าที่ต่างกัน
การวางแผนการเงินไม่จำเป็นต้องนำเงินทั้งหมดไปไว้ในที่เดียว แต่ควรแบ่งตามเป้าหมายและช่วงเวลาที่ต้องใช้ เช่น
- เงินที่ต้องพร้อมใช้ ควรทำหน้าที่เป็นเงินสำรองและเน้นสภาพคล่อง
- เงินที่ยังไม่ต้องใช้และต้องการโอกาสเติบโต สามารถนำไปลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
- ส่วนเงินที่ต้องการเก็บไว้ใช้ในอนาคตอย่างเป็นระบบ อาจเลือกเครื่องมือที่ช่วยกำหนดกระแสเงินสดในแต่ละช่วงเวลาได้ชัดเจนขึ้น
เมื่อมองแบบนี้ คำถามจึงไม่ใช่เพียงว่า “เรามีเงินเก็บเท่าไร” แต่ควรถามต่อว่า “เงินแต่ละก้อนที่เรามี กำลังทำหน้าที่อะไรให้ชีวิต”
เมื่อเงินสำรองพร้อมแล้ว ลองสร้าง “เงินสำหรับอนาคต” อีกก้อน
เมื่อเงินสำรองระยะสั้นเพียงพอ การวางเงินสำหรับระยะยาวอาจเริ่มจากการคิดถึงชีวิตหลังจากนี้ โดยเฉพาะช่วงที่รายได้จากการทำงานลดลง
เพราะเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ สิ่งที่เปลี่ยนไปไม่ได้มีเพียงอายุ แต่คือโครงสร้างกระแสเงินสด จากเดิมที่มีเงินเดือนเข้ามาอย่างสม่ำเสมอ เราอาจต้องพึ่งพาเงินที่สะสมไว้ในอดีตมากขึ้น
ดังนั้น จึงอาจแบ่งเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนเพื่อสร้างโอกาสเติบโต ขณะเดียวกันก็แบ่งอีกส่วนหนึ่งสำหรับสร้างกระแสเงินสดที่วางแผนไว้ล่วงหน้า
นี่คือบทบาทที่ ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus สามารถเข้ามาเป็นหนึ่งในทางเลือกได้
ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus เปลี่ยนเงินวันนี้ ให้ทยอยกลับมาเป็นเงินใช้ในอนาคต
จุดที่น่าสนใจของประกันชีวิต 80/8 Big Bonus สำหรับโจทย์นี้ ไม่ใช่การนำมาแทน “เงินสำรองฉุกเฉิน” แต่คือการจัดสรรเงินที่สามารถวางได้ในระยะยาว เพื่อสร้างกระแสเงินสดในอนาคต
แบบประกันกำหนดระยะเวลาชำระเบี้ย 8 ปี แต่รับเงินคืนระหว่างสัญญาปีละ 12% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ณ วันเริ่มมีผลคุ้มครอง ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 จนถึงอายุ 79 ปี และเมื่ออายุครบ 80 ปี จะได้รับเงินครบกำหนดสัญญาตามเงื่อนไขกรมธรรม์
โดยสามารถมองโครงสร้างการวางเงินได้ว่า
- มีเงินสำรองพร้อมใช้ แนะนำพักเงินในกองทุน K-SF-A
- แบ่งเงินระยะยาวตามเป้าหมาย ด้วยการลงทุนแบบ Core Port ในกองทุนผสม เช่น กองทุน K-WPBALANCED, K-WPSPEEDUP
- ลงทุนบางส่วนเพื่อโอกาสเติบโตใน Satellite Port ตามสถานการณ์
- วางอีกส่วนเพื่อสร้างกระแสเงินสดในอนาคต ด้วยประกันชีวิต 80/8 Big Bonus โดยเงินคืนที่ได้รับในแต่ละปีสามารถนำไปจัดสรรตามเป้าหมายของแต่ละคน ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายประจำปี ท่องเที่ยว ดูแลสุขภาพ หรือนำไปออมและลงทุนต่อ ขณะที่เมื่ออายุครบ 80 ปี ยังมีเงินก้อนตามเงื่อนไขกรมธรรม์สำหรับใช้ในช่วงปลายของชีวิต
เงิน 1 ก้อน สร้างกระแสเงินสดอย่างไร
ตัวอย่าง ผู้หญิงอายุ 40 ปี จำนวนเงินเอาประกันภัย 1 ล้านบาท ชำระเบี้ยปีละ 1,045,000 บาท เป็นเวลา 8 ปี หรือรวม 8,360,000 บาท
จะได้รับเงินคืน 120,000 บาทต่อปี ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ถึงอายุ 79 ปี รวม 4,680,000 บาท และหากอยู่จนครบสัญญาที่อายุ 80 ปี จะได้รับเงินครบกำหนด 8,443,600 บาท ทำให้ผลประโยชน์รวมตลอดสัญญาตามตัวอย่างอยู่ที่ 13,123,600 บาท ทั้งนี้ ผลประโยชน์จริงขึ้นอยู่กับรายละเอียดและเงื่อนไขของกรมธรรม์
จุดสำคัญของตัวอย่างนี้จึงไม่ใช่การนำเงินก้อนดังกล่าวมาใช้ยามฉุกเฉิน แต่คือการนำเงินที่สามารถวางระยะยาว มาออกแบบกระแสเงินสดไว้ล่วงหน้า
ก่อนตัดสินใจให้ถามว่า “เงินก้อนนี้จำเป็นต้องใช้เมื่อไร”
ก่อนนำเงินไปวางในเครื่องมือระยะยาว สิ่งแรกที่ควรถามตัวเองคือ เงินสำรองที่พร้อมใช้ของเราเพียงพอแล้วหรือยัง
หากยังไม่เพียงพอ การสร้างสภาพคล่องควรมาก่อน แต่หากมีเงินสำรองพร้อมแล้ว และมีเงินอีกส่วนที่ไม่มีแผนต้องใช้ในระยะสั้น จึงค่อยพิจารณาว่าเงินก้อนนั้นควรนำไปลงทุนเพื่อสร้างโอกาสเติบโต หรือจัดสรรบางส่วนเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่วางแผนไว้สำหรับอนาคต
เพราะการมีเงินมากอาจทำให้เราอุ่นใจในวันนี้ แต่การกำหนดหน้าที่ให้เงินแต่ละก้อนจะช่วยให้พร้อมสำหรับวันข้างหน้าได้มากกว่า
สำหรับผู้ที่มีความพร้อมในการชำระเบี้ย 8 ปี และกำลังมองหาวิธีเปลี่ยนเงินส่วนหนึ่งในวันนี้ให้กลายเป็นกระแสเงินสดต่อเนื่องในอนาคต ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่สามารถนำมาพิจารณาเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงินระยะยาวได้
เงินสำรองมีไว้พร้อมใช้เมื่อจำเป็น ส่วนเงินที่ยังไม่จำเป็นต้องใช้ ลองวางแผนให้กลับมาเป็นเงินใช้ในอนาคต
หมายเหตุ:
หลักเกณฑ์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนดไว้
การขอเอาประกันภัย เปลี่ยนแปลง หรือยกเลิกสัญญาประกันภัยหลัก หรือ สัญญาเพิ่มเติมอาจจะมีผลกระทบกับจำนวนค่าเบี้ยประกันภัยที่สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาประจำปี
ผลประโยชน์ ความคุ้มครองและข้อยกเว้น เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
การพิจารณารับประกันภัยเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบมจ.เมืองไทยประกันชีวิต
ขอขอบคุณข้อมูลจาก : เมืองไทยประกันชีวิต
