รายได้สูง แต่ทำไมยังไม่มั่นใจเรื่องเงิน

ในความเข้าใจของคนทั่วไป “รายได้สูง” มักถูกมองว่าเป็นคำตอบสุดท้ายของความมั่นคงทางการเงิน แต่ในความเป็นจริง สิ่งที่ K WEALTH พบคือ มีคนไม่น้อยที่มีรายได้หลักแสนหรือมากกว่านั้น แต่ยังคงรู้สึก ไม่มั่นใจ กังวล และลังเลในการตัดสินใจเรื่องการเงิน

• บางคนมีเงินออมจำนวนมาก แต่ไม่กล้านำไปลงทุน
• บางคนลงทุนแล้ว แต่ยังรู้สึกไม่แน่ใจว่าที่ทำอยู่นั้น “เพียงพอหรือยัง”
• บางคนมีทุกอย่างครบ แต่กลับรู้สึกว่า หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ชีวิตทางการเงินอาจสั่นคลอนได้ง่ายกว่าที่คิด

คำถามสำคัญจึงไม่ใช่ “รายได้เท่าไรถึงจะพอ” แต่เป็น “รายได้ที่มี ถูกจัดการอย่างเหมาะสมกับชีวิตและความรับผิดชอบหรือไม่”

I: Pain Point ของคนรายได้สูง

หนึ่งในความจริงที่คนรายได้สูงไม่ค่อยพูดถึง คือ เมื่อรายได้เพิ่มขึ้น ชีวิตมักขยายใหญ่ขึ้นพร้อมกันโดยอัตโนมัติ เช่นบ้านที่อยู่อาศัยใหญ่ขึ้น รถที่ใช้งานมีมูลค่าสูงขึ้น ไลฟ์สไตล์ของครอบครัวขยับขึ้นไปอีกระดับ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จำนวนมาก ไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายระยะสั้น แต่เป็น ภาระผูกพันระยะยาว เช่น ค่าผ่อนบ้านหลายสิบปี ค่าเล่าเรียนลูก ค่าดูแลพ่อแม่ หรือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจและพนักงาน

ภาระเหล่านี้อาจไม่รู้สึกหนักในวันที่รายได้ยังสม่ำเสมอ แต่จะเริ่มหนักขึ้นทันที หากรายได้หยุดชะงักเพียงช่วงสั้นๆ นี่คือความกังวลลึกๆ ที่คนรายได้สูงหลายคนมีอยู่ในใจ แม้ไม่เคยพูดออกมาตรงๆ

อีกปัญหาหนึ่งที่พบบ่อย คือ ความซับซ้อนของเงิน เมื่อรายได้สูงขึ้น เงินมักไม่ได้มาจากแหล่งเดียว บางส่วนเป็นเงินเดือน บางส่วนเป็นโบนัส กำไรจากธุรกิจ หรือผลตอบแทนจากการลงทุน รวมถึงเงินถูกเก็บอยู่ในหลายบัญชี กระจายอยู่ในหลายสินทรัพย์ และหลายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

ในภาพรวม อาจดูเหมือนมีการวางแผนแล้ว แต่ในความเป็นจริง เงินแต่ละส่วนกลับทำงานแยกจากกัน ไม่มีภาพรวมเดียวที่ตอบได้ชัดเจนว่า

• หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน แผนการเงินทั้งหมดจะรองรับได้แค่ไหน
• เงินที่มีอยู่ จะดูแลครอบครัวได้นานเพียงใด
• เป้าหมายระยะยาว เช่น การเกษียณ ฯลฯ ยังเดินอยู่บนเส้นทางที่ถูกต้องหรือไม่ ผลตอบแทนอยู่ในระดับที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และสถานการณ์ลงทุนในปัจจุบันแล้วหรือไม่
• การส่งต่อความมั่งคั่ง หลังเราจากไป ทรัพย์สินต่างๆ จะถูกส่งต่อให้คนที่รัก ในจำนวนที่เหมาะสมและเพียงพอหรือไม่

ความไม่ชัดเจนนี้เอง ที่ทำให้คนรายได้สูงจำนวนมากยังรู้สึกไม่มั่นใจ แม้จะ “มีเงินมากพอ” ในสายตาคนอื่น

รายได้ที่สูงขึ้น มักมาพร้อมกับ ความรับผิดชอบที่มากขึ้น ไม่ใช่แค่ต่อตนเอง แต่ต่อคนรอบข้าง ไม่ว่าจะเป็นครอบครัว พนักงาน หุ้นส่วนทางธุรกิจ หรือคนที่ต้องพึ่งพาอยู่ข้างหลัง ฯลฯ ความผิดพลาดทางการเงินเพียงครั้งเดียว อาจไม่ได้กระทบแค่ตัวเรา แต่ส่งผลต่อหลายชีวิตพร้อมกัน

ด้วยเหตุนี้ คนรายได้สูงจำนวนมากจึง “กลัวความเสี่ยง” มากกว่าที่คิด บางคนเลือกเก็บเงินไว้เฉยๆ โดยไม่กล้าลงทุน บางคนตัดสินใจล่าช้า เพราะไม่มั่นใจว่าเลือกทางไหนแล้วจะส่งผลกระทบน้อยที่สุด แต่ในโลกการเงิน ความไม่ตัดสินใจ ก็อาจกลายเป็นความเสี่ยงรูปแบบหนึ่งเช่นกัน

II: ความผิดพลาดที่พบบ่อยในการตัดสินใจเรื่องเงิน

แม้จะมีรายได้สูง แต่หลายคน

• การตัดสินใจเรื่องเงิน ใช้ “ความรู้สึก” มากกว่า “เหตุผล”
• การลงทุน ถูกเลือกจากผลตอบแทนใน “อดีต” มากกว่า “มุมมองการลงทุน”
• การทำประกันจาก “ความเกรงใจ” คนใกล้ชิด มากกว่า “ความจำเป็นที่แท้จริง”
• ความสำเร็จทางการเงินถูกวัดจาก “มูลค่าเงินที่เพิ่มขึ้น” มากกว่า “ความมั่นคงของชีวิต” โดยรวม

ผลลัพธ์ คือ แผนการเงินอาจดูดีในบางช่วง แต่เปราะบางเมื่อเผชิญกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น ปัญหาสุขภาพ ความผันผวนของธุรกิจ หรือภาวะเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวย

III: วิธีคิดของคนรายได้สูงที่การเงินมั่นคงอย่างแท้จริง

สิ่งที่แตกต่างระหว่าง “คนรายได้สูง” กับ “คนรายได้สูงที่มั่นคง” ไม่ใช่ความสามารถในการหาเงินเพียงอย่างเดียว แต่คือแนวคิดในการบริหารและตัดสินใจเรื่องเงิน

คนที่วางแผนการเงินอย่างรอบคอบ จะเริ่มจากคำถามว่า “หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน สิ่งใดในชีวิตจะได้รับผลกระทบมากที่สุด” ดังนั้น เรื่องเงินสำรอง ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือการบริหารความเสี่ยงด้านรายได้ ไม่ใช่เรื่องรอง แต่เป็นรากฐานที่ทำให้การลงทุนและการเติบโตเกิดขึ้นได้อย่างมั่นใจ

แทนที่จะมองเงินเป็นก้อนๆ แยกจากกัน คนที่บริหารการเงินได้ดีจะมองเงินทั้งหมดเป็น “ระบบเดียวที่ทำงานร่วมกัน” ได้แก่

• เงินสดให้ความยืดหยุ่น
• การลงทุนสร้างการเติบโต
• ประกันช่วยป้องกันความเสี่ยง

โดยเงินทุกส่วนมีหน้าที่ชัดเจน และสนับสนุนซึ่งกันและกัน

การตัดสินใจไม่ได้คิดเพียงว่า “ปีนี้อะไรให้ผลตอบแทนดี” แต่จะคำนึงถึงว่า “แผนนี้ยังรองรับชีวิตได้หรือไม่ หากสถานการณ์ไม่เป็นใจ” ดังนั้น ความสม่ำเสมอในการเก็บออมและลงทุน ความยืดหยุ่นในการปรับสัดส่วนเงินลงทุน คือหัวใจของการวางแผนการเงินที่แท้จริง

เมื่อชีวิตทางการเงินซับซ้อนขึ้น มุมมองจากผู้เชี่ยวชาญจึงมีความสำคัญ ไม่ใช่เพราะขาดความสามารถ แต่เพื่อช่วยมองเห็นจุดที่อาจมองข้ามไป เครื่องมือทางการเงินแต่ละประเภท ไม่ว่าจะเป็นกองทุน ประกัน หรือผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่นๆ จะมีประสิทธิภาพสูงสุด ก็ต่อเมื่อถูกออกแบบให้เหมาะกับบทบาทของตนเองในระบบการเงินทั้งหมด เช่น

• ใช้กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น ในการพักเงินหรือเป็นเงินสำรอง ผลตอบแทนไม่เสียภาษีต่างจากดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำ หากต้องการใช้เงิน เพียงวางแผนล่วงหน้า 1 วันทำการ เช่น กองทุน K-SFPLUS-A ที่มีผลการดำเนินงานย้อนหลัง 1 ปี ณ 23 มี.ค. 69 อยู่ที่ 1.53% (ดูผลการดำเนินงานเพิ่มเติมได้ที่ https://www.kasikornasset.com/kasset/th/mutual-fund/fund-template/Pages/K-SFPLUS-A.aspx)
• ใช้กองทุนแบบ Multi-Asset ที่กระจายการลงทุนหลากหลายสินทรัพย์ และมีผู้จัดการกองทุนคอยปรับสัดส่วนการลงทุนให้เหมาะสมกับสถานการณ์และนโยบายการลงทุนอยู่เป็นระยะๆ เพื่อลงทุนเป็น Core Port หรือเงินลงทุนหลัก ที่เน้นทยอยลงทุนและถือระยะยาว เพื่อความมั่งคั่งในระยะยาว เช่น กองทุนกลุ่ม K-WealthPLUS Series อย่าง K-WPSPEEDUP, K-WPBALANCED
• ใช้ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่หากอยู่ครบกำหนดสัญญาการันตีเงินจ่ายคืน และยังมีโอกาสได้รับเงินปันผลพิเศษ ขึ้นกับผลการดำเนินงานของดัชนีการลงทุนที่อ้างอิง เพื่อเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงกว่าประกันชีวิตทั่วไป ไม่ต้องกังวลเรื่องเงินต้นขาดทุน อีกทั้งยังนำเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย เช่น ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 15/3 มีเงินปันผล (S&P Multi-Asset ESG)
• ใช้ประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองตลอดชีพ สร้างหลักประกันก้อนโตให้ครอบครัวด้วยเงินก้อนเล็ก เช่น ประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองตลอดชีพ 99/5 สำหรับผู้ชาย อายุ 40 ปี สามารถมีหลักประกันชีวิต 1 ล้านบาท ด้วยการจ่ายเบี้ยปีละ 91,030 บาท รวม 5 ปี เป็นเงินเพียง 455,150 บาท หรือไม่ถึงครึ่งของความคุ้มครองชีวิตที่ได้มา
• ใช้ประกันสุขภาพเพื่อสร้างวงเงินการรักษาพยาบาลเมื่อนอนโรงพยาบาล โดยไม่กระทบกับเงินเก็บในกระเป๋า เช่น ประกันสุขภาพ D Health Plus สำหรับผู้ชาย อายุ 40 ปี สามารถมีวงเงินค่ารักษาสูงสุดครั้งละ 5 ล้านบาท และสามารถนอนห้องเดี่ยวมาตรฐานได้ทุกโรงพยาบาล ไม่ต้องจ่ายค่าห้องเพิ่ม ด้วยเบี้ยประกันปีละ 26,210 บาทเท่านั้น (เบี้ยเพิ่มทุกประมาณ 5 ปี) แต่หากมีสวัสดิการเบิกได้อยู่แล้วหรือมั่นใจว่าสุขภาพยังแข็งแรงไปยาวๆ แค่อยากมีประกันสุขภาพเผื่อไว้ไม่ให้ค่าใช้จ่ายบานปลาย ก็เลือกประกันสุขภาพ D Health Plus แผนที่มีความรับผิดส่วนแรก 100,000 บาท โดยประกันจะคุ้มครองเฉพาะค่าใช้จ่ายส่วนเกิน ค่าเบี้ยก็จะถูกลงเหลือเพียงปีละ 5,968 บาทเท่านั้น

รายได้สูง คือ โอกาสที่ดี แต่ไม่ใช่คำตอบสุดท้ายของความมั่นคงทางการเงิน สิ่งที่สร้างความแตกต่างอย่างแท้จริง คือการวางแผนและโครงสร้างการเงินที่เหมาะสม การตัดสินใจบนข้อมูลที่รอบด้านและการเตรียมพร้อมตั้งแต่วันที่ยังไม่มีปัญหา การเงินที่ดี ไม่ได้หมายถึงการมีเงินมากที่สุด แต่คือการใช้ชีวิตได้อย่างมั่นใจ แม้ในวันที่ไม่แน่นอน

• ความเสี่ยงกองทุนระดับ 4 ได้แก่ K-SFPLUS-A ความเสี่ยงกองทุนระดับ 5 ได้แก่ K-WPSPEEDUP, K-WPBALANCED
• นโยบายป้องกันความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนเต็มจำนวน ได้แก่ K-SFPLUS-A ป้องกันความเสี่ยงตามดุลยพินิจของผู้จัดการกองทุน ได้แก่ K-WPBALANCED, K-WPSPEEDUP
• ระยะเวลาการรับเงินค่าขายคืน (ตัวอย่างเช่น ระยะเวลาการรับเงินค่าขายคืน T+6 หมายถึง จะได้รับเงินค่าขายคืน 6 วันทำการถัดจากวันที่ทำรายการ (T+6) เช่น ขายคืนวันจันทร์ จะได้รับเงินค่าขายคืนวันอังคารของสัปดาห์ถัดไป (กรณีไม่มีวันหยุดอื่น นอกจากเสาร์-อาทิตย์)) โดย T+1 ได้แก่ K-SFPLUS-A และ T+6 ได้แก่ K-WPBALANCED, K-WPSPEEDUP