-
เลือกลดหย่อนภาษีด้วยประกัน ต้องเริ่มจากสิ่งที่ต้องการให้ประกันดูแล ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนในอนาคตหรือค่ารักษาพยาบาล แล้วค่อยพิจารณาสิทธิลดหย่อนภาษีเป็นผลประโยบชน์เสริม
-
เบี้ยประกันชีวิตใช้สิทธิได้ตามที่จ่ายจริง ไม่เกิน 100,000 บาท ส่วนเบี้ยประกันสุขภาพตนเองใช้สิทธิได้ตามที่จ่ายจริง ไม่เกิน 25,000 บาท เช่น ประกันสุขภาพ D Health Lite โดยเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตต้องไม่เกิน 100,000 บาท ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร
-
ระยะเวลาชำระเบี้ยไม่ใช่ระยะเวลาครบสัญญา จึงควรเลือกแบบประกันให้สอดคล้องกับแผนใช้เงินและความสามารถในการจ่ายเบี้ย เช่น ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus หรือประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3
ปลายปีเป็นช่วงที่หลายคนเริ่มทบทวนสิทธิลดหย่อนภาษี และประกันชีวิตกับประกันสุขภาพก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่ก่อนตัดสินใจ ลองเปลี่ยนคำถามจาก “ซื้อเท่าไรจึงจะลดภาษีได้เต็มสิทธิ” เป็น “เราต้องการให้ประกันช่วยดูแลเรื่องอะไร และพร้อมจ่ายเบี้ยต่อเนื่องแค่ไหน” จะเป็นสิ่งที่ดีกว่า
ความคุ้มค่าไม่ควรจบอยู่แค่ภาษีที่ประหยัดได้ในปีแรก เพราะหากเลือกประกันให้ตรงกับเป้าหมายและภาระการเงิน ประกันจะเป็นส่วนหนึ่งของแผนการดูแลอนาคต แทนที่จะกลายเป็นรายจ่ายที่ทำให้สภาพคล่องตึงตัวในปีถัดไป
เข้าใจก่อนซื้อ: ลดหย่อนภาษี ไม่ใช่ได้เงินคืนภาษีเท่ากับเบี้ย
สิทธิลดหย่อนช่วยลดเงินได้สุทธิที่จะนำไปคำนวณภาษี ไม่ได้หมายความว่าจ่ายเบี้ยเท่าไรแล้วจะได้เงินภาษีคืนเท่านั้น ประโยชน์ที่ได้รับจึงขึ้นอยู่กับเงินได้สุทธิ อัตราภาษี และสิทธิลดหย่อนอื่นของแต่ละคน โดยสิทธิลดหย่อนภาษีของประกันชีวิตและประกันสุขภาพหลักๆ ได้แก่
-
ประกันชีวิตของตนเอง: ใช้สิทธิได้ตามเบี้ยที่จ่ายจริง สูงสุด 100,000 บาท โดยกรมธรรม์ต้องมีกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และแบบประกันเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร
-
ประกันสุขภาพของตนเอง: ใช้สิทธิได้ตามเบี้ยที่จ่ายจริง สูงสุด 25,000 บาท แต่เมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วใช้สิทธิได้ไม่เกิน 100,000 บาท ไม่ใช่วงเงินส่วนเพิ่มจากหนึ่งแสนแรก อีกทั้งบางแบบประกันสุขภาพเบี้ยที่จ่ายไปอาจใช้สิทธิได้ไม่เต็มจำนวน จึงควรสอบถามเบี้ยประกันสุขภาพส่วนที่นำไปลดหย่อนภาษีได้จากบริษัทประกัน
เลือกประกันให้ตรงโจทย์ ก่อนเลือกจากสิทธิภาษี
หากเป้าหมายคือวางแผนเงินก้อนและสร้างวินัยการออม ควรพิจารณาระยะเวลาชำระเบี้ยและปีที่ได้รับเงินคืนจากประกันชีวิต แต่หากกังวลค่าใช้จ่ายเมื่อเจ็บป่วย ควรเริ่มจากการสำรวจสวัสดิการและความคุ้มครองสุขภาพที่มีอยู่ โดยทั้งสองโจทย์มีบทบาทต่างกัน จึงไม่ควรเลือกทดแทนกันเพียงเพราะใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เหมือนกัน
1. ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus: วางแผนระยะยาว พร้อมเงินคืนระหว่างทาง
สำหรับผู้ที่ต้องการจัดสรรเงินส่วนหนึ่งไว้ดูแลอนาคต และมีความพร้อมชำระเบี้ยต่อเนื่อง ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus เป็นทางเลือกที่ชำระเบี้ย 8 ปี มีเงินคืนระหว่างสัญญาทุกปีและเงินก้อนเมื่อครบสัญญาตอนอายุ 80 ปี ตามเงื่อนไขกรมธรรม์
เหมาะกับใคร: ผู้ที่มีเป้าหมายระยะยาว ต้องการรับเงินคืนระหว่างสัญญา และสามารถแยกเงินก้อนนี้ออกจากเงินที่ต้องใช้ในระยะสั้นได้ หรือเคยมีประวัติสุขภาพที่ไม่สามารถซื้อประกันชีวิตทั่วไปได้ เพราะไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ
สิ่งที่ควรพิจารณา: แม้จ่ายเบี้ยครบใน 8 ปี แต่ไม่ได้หมายความว่าจะได้รับเงินครบสัญญาทันทีในปีที่ 8 ควรวางแผนให้ระยะเวลาของกรมธรรม์สอดคล้องกับเป้าหมายใช้เงิน เช่น เป็นเงินก้อนไว้ใช้ในบั้นปลายกรณีเผลอใช้เงินส่วนอื่นหมดแล้ว หรือเก็บไว้เพื่อเตรียมยกเป็นมรดกให้ลูกหลาน
ประโยชน์ด้านภาษี: เบี้ยประกันชีวิตใช้สิทธิได้ตามปีที่จ่ายเบี้ยจริง 8 ปี โดยแต่ละปีเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตฉบับอื่นและเบี้ยประกันสุขภาพตนเองใช้สิทธิรวมกันได้ไม่เกินปีละ 100,000 บาท
-
ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus
2. ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3: จ่ายเบี้ยสั้น แต่ต้องการวางแผนระยะกลาง
หากต้องการจำกัดช่วงเวลาชำระเบี้ย ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 เป็นอีกทางเลือกที่ชำระเบี้ยเพียง 3 ปี คุ้มครอง 14 ปี มีเงินคืนทุกปีและเพิ่มขึ้นตามเงื่อนไขกรมธรรม์ และได้รับเงินก้อนเมื่อครบสัญญา 14 ปี ช่วยให้วางแผนภาระเบี้ยในช่วงต้นได้ชัดเจนขึ้น
เหมาะกับใคร: ผู้ที่ต้องการชำระเบี้ยสั้นๆ ไม่อยากมีภาระค่าเบี้ยระยะยาว และไม่มีความจำเป็นต้องนำเงินส่วนนี้ออกมาใช้ก่อนครบระยะเวลาที่วางแผนไว้
สิ่งที่ควรพิจารณา: คำว่า “ออมสั้น” ในที่นี้ควรเข้าใจว่าเป็นช่วงเวลาในการชำระเบี้ยระยะสั้น ไม่ใช่ว่าครบ 3 ปีแล้วนำเงินออกมาได้ ควรดูตารางเงินคืน และปีที่ได้เงินครบสัญญา ประกอบกันก่อนตัดสินใจ
ประโยชน์ด้านภาษี: ใช้สิทธิเฉพาะเบี้ยที่จ่ายจริงในช่วง 3 ปีแรก จึงไม่ควรเข้าใจว่าจะมีสิทธิลดหย่อนจากกรมธรรม์นี้ตลอด 14 ปี หากไม่มีการจ่ายเบี้ยในปีนั้น
3. ประกันสุขภาพ D Health Lite: เติมความคุ้มครองสุขภาพ ให้เหมาะกับสวัสดิการที่มี
สำหรับผู้ที่กังวลค่ารักษาพยาบาล ประกันสุขภาพ D Health Lite มีแผนความคุ้มครองแบบเหมาจ่ายสูงสุด 5 ล้านบาทต่อการรักษาครั้งใดครั้งหนึ่ง ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยเลือกได้ทั้งแผนคุ้มครองตั้งแต่บาทแรก แผนที่มีความรับผิดส่วนแรก (Deductible) หรือแผนที่มีค่าใช้จ่ายร่วม (Copayment) เพื่อจัดความคุ้มครองและภาระเบี้ยให้เหมาะกับตนเอง
เหมาะกับใคร: ผู้ที่ต้องการวางแผนรองรับค่ารักษาพยาบาล โดยเฉพาะผู้ที่มีสวัสดิการหรือประกันกลุ่มอยู่แล้ว และต้องการพิจารณาความคุ้มครองเพิ่มเติมจากส่วนที่มี รวมถึงผู้ที่ไม่เคยมีประกันสุขภาพหรือสวัสดิการแต่ต้องการประกันสุขภาพแบบวงเงินครอบคลุมระยะยาวได้ในฉบับเดียว
เลือกแผนอย่างไร: แผนที่มีความรับผิดส่วนแรกกำหนดส่วนของค่าใช้จ่ายที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบก่อน ซึ่งอาจใช้สวัสดิการหรือประกันเดิมช่วยจ่ายตามเงื่อนไข ส่วนแผนที่มีค่าใช้จ่ายร่วม ผู้เอาประกันภัยจะร่วมรับผิดชอบค่าใช้จ่ายตามสัดส่วนที่กำหนด การเลือกแผนเหล่านี้ช่วยลดค่าเบี้ยได้เมื่อเทียบกับแผนคุ้มครองตั้งแต่บาทแรก แต่ต้องพร้อมรับภาระส่วนที่ตนเองรับผิดชอบด้วย
สิ่งที่ควรพิจารณา: อย่าดูเฉพาะวงเงินเหมาจ่าย ควรตรวจสอบค่าห้อง วงเงินย่อย ระยะเวลารอคอย ข้อยกเว้น เงื่อนไขโรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน และความเพียงพอของสวัสดิการเดิมหากเปลี่ยนงานหรือเกษียณ รวมถึงระยะเวลาที่ต่ออายุได้นานที่สุด ซึ่ง D Health Lite เป็นแบบที่ต่ออายุได้นานที่สุดถึงอายุ 99 ปีแล้ว
ประโยชน์ด้านภาษี: เบี้ยส่วนประกันสุขภาพตนเองใช้สิทธิได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุด 25,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วไม่เกิน 100,000 บาท ตามเกณฑ์กรมสรรพากร
-
ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3
-
ประกันสุขภาพ D Health Lite
เช็กให้ครบก่อนตัดสินใจซื้อ
1. ทบทวนความคุ้มครองเดิม: รวบรวมข้อมูลกรมธรรม์และสวัสดิการที่มี เพื่อดูว่าขาดความคุ้มครองด้านใด และเป้าหมายใดควรดูแลก่อน
2. ตั้งงบจากความสามารถจ่ายเบี้ยระยะยาว: ประเมินภาระเบี้ยควบคู่กับค่าใช้จ่ายประจำ หนี้สิน และเงินสำรอง อย่าพึ่งพาโบนัสหรือรายได้ที่ยังไม่แน่นอนเพียงอย่างเดียว
3. ตรวจสอบสิทธิภาษีที่เหลือ: รวมเบี้ยที่ใช้สิทธิได้จากทุกกรมธรรม์ และประเมินว่าการซื้อเพิ่มตอบโจทย์ความคุ้มครองจริงหรือเพียงต้องการเติมวงเงินลดหย่อนภาษี
4. อ่านผลประโยชน์และเงื่อนไขให้เข้าใจ: แยกให้ออกระหว่างช่วงจ่ายเบี้ย ช่วงคุ้มครอง และวันครบสัญญา พร้อมตรวจสอบข้อจำกัดและภาระที่ต้องรับผิดชอบเอง
5. ตรวจสอบข้อมูลก่อนยื่นภาษี: สอบถามบริษัทประกันเรื่องการแจ้งใช้สิทธิภาษี ตรวจสอบหลักฐานการชำระเบี้ยและยอดที่ใช้สิทธิได้ให้ตรงกับข้อมูลสำหรับยื่นภาษี
อีกเรื่องที่ไม่ควรมองข้ามคือ การยกเลิกหรือเวนคืนประกันชีวิตจนผิดเงื่อนไขการใช้สิทธิภาษี อาจทำให้ต้องยื่นแบบเพิ่มเติม ชำระภาษีของปีที่เคยใช้สิทธิพร้อมเงินเพิ่มตามกฎหมาย ดังนั้น แม้มีความจำเป็นต้องการใช้เงินเพียงใด ก็ต้องตรวจสอบผลกระทบทั้งด้านกรมธรรม์และภาษีก่อนตัดสินใจหยุดสัญญา
ตัวอย่างเงินคืนภาษีโดยประมาณ ในแต่ละฐานเงินเดือน
คนที่ยิ่งรายได้สูง เงินคืนภาษีมักยิ่งสูง ตัวอย่างเช่น ด้วยค่าลดหย่อนปีละ 100,000 บาท คนที่มีเงินเดือนและฐานภาษีที่ต่างกัน เงินคืนจากภาษีย่อมต่างกัน ตามตารางด้านล่าง เพื่อเป็นแนวทางเบื้องต้นให้ทราบว่า เงินค่าเบี้ยประกันหรือค่าลดหย่อนแต่ละบาทที่จ่ายไป จะได้เงินคืนภาษีเท่าไร
เงินเดือน
| ฐานภาษี
|
เงินคืนภาษี โดยประมาณ
|
50,000 บาท
| 10%
| 10,000 บาท
|
90,000 บาท
| 20%
| 20,000 บาท
|
150,000 บาท
| 25%
| 25,000 บาท
|
200,000 บาท
| 30%
| 30,000 บาท
|
สมมติฐาน: ตลอดปีภาษีมีเงินได้เฉพาะเงินเดือนที่เป็นเงินได้ 40(1) ลดหย่อนประกันสังคม 10,500 บาท และลดหย่อนส่วนตัว 60,000 บาทเท่านั้น
เลือกให้ตรงชีวิต แล้วให้ภาษีเป็นประโยชน์เพิ่มเติม
หากต้องการวางแผนเงินก้อนระยะยาวพร้อมเงินคืนระหว่างทาง แนะนำพิจารณา “ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus” หากต้องการจ่ายเบี้ยในช่วงเวลาสั้นและพร้อมถือกรมธรรม์ตามแผน “ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3” อาจตอบโจทย์กว่า ส่วนผู้ที่ต้องการดูแลความเสี่ยงค่ารักษาพยาบาล แนะนำพิจารณา “ประกันสุขภาพ D Health Lite” โดยเลือกแผนให้สอดคล้องกับสวัสดิการและงบประมาณของตนเอง
เริ่มต้นวางแผนกับ K WEALTH โดยเตรียมข้อมูลความคุ้มครองที่มี เป้าหมายใช้เงิน และงบค่าเบี้ยที่จ่ายได้ต่อเนื่อง เพื่อประกอบการพูดคุยและขอรายละเอียดแบบประกันที่สนใจจากผู้ดูแลหรือสาขาที่สะดวกใช้บริการ ก่อนตัดสินใจเลือกความคุ้มครองที่เหมาะกับคุณ เพราะประกันที่เหมาะสม ไม่ใช่ประกันที่ช่วยลดภาษีได้มากที่สุด แต่เป็นประกันที่ดูแลตรงความต้องการ และไม่ทำให้แผนการเงินระยะยาวสะดุด
หมายเหตุ:
- การขอเอาประกันภัย เปลี่ยนแปลง หรือยกเลิกสัญญาประกันภัยหลัก หรือ สัญญาเพิ่มเติมอาจจะมีผลกระทบกับจำนวนค่าเบี้ยประกันภัยที่สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาประจำปี
- ผลประโยชน์ ความคุ้มครองและข้อยกเว้น เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
- การพิจารณารับประกันภัยเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต
- หลักเกณฑ์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนดไว้