รีวิว ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 เหมาะกับใคร? ตัวช่วยดูแลคนข้างหลัง หากวันหนึ่งไม่มีเรา
สำหรับเสาหลักของบ้าน คำถามสำคัญอาจไม่ใช่แค่ว่า “วันนี้เราหาเงินได้เท่าไร” แต่คือ “หากวันหนึ่งไม่มีเรา คนที่เรารักจะยังมีเงินพอใช้ชีวิตต่อหรือไม่” โดยเฉพาะคนที่มีลูก คู่ชีวิต พ่อแม่สูงวัย หรือธุรกิจที่ยังต้องพึ่งพารายได้ของเรา
ประกันชีวิตจึงไม่ใช่เพียงการซื้อความคุ้มครอง แต่เป็นการเตรียมเงินก้อนให้คนข้างหลังมีเวลาตั้งหลัก โดยไม่ต้องรีบขายบ้าน ที่ดิน หุ้น หรือกิจการในช่วงเวลาที่ยากที่สุด
ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 คืออะไร?
ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 เป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพ คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ชำระเบี้ยถึงอายุ 99 ปี ซื้อได้ตั้งแต่เด็กอายุ 30 วัน ไปจนถึงคนอายุ 80 ปี โดยมีทุนประกันขั้นต่ำที่ 10 ล้านบาท (เบี้ยประกันปีละ 113,000 บาท สำหรับผู้หญิงอายุ 30 ปี) จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการเตรียมเงินก้อนใหญ่ให้ครอบครัว มากกว่าการซื้อประกันพื้นฐานทั่วไป
จุดเด่นของ ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99
-
สร้างเงินก้อนให้ครอบครัวได้ทันที ไม่ต้องรอสะสมเองหลายปี ข้อได้เปรียบของประกันชีวิตแบบนี้ คือ ความคุ้มครองเกิดขึ้นตั้งแต่กรมธรรม์มีผลตามเงื่อนไข แม้ผู้เอาประกันภัยยังไม่ได้สะสมเงินครบเท่าทุนประกัน สำหรับครอบครัวที่ยังมีภาระ มีลูก คู่ชีวิต หรือพ่อแม่ที่ต้องดูแล จุดนี้อาจสำคัญกว่าการค่อยๆ สะสมเงินด้วยตัวเอง
-
ช่วยดูแลคนข้างหลัง ไม่ใช่แค่ส่งต่อทรัพย์สิน สำหรับครอบครัวที่ยังต้องพึ่งพารายได้ของเรา ทุนประกัน 10 ล้านบาท จึงไม่ใช่แค่ตัวเลขที่มากพอ แต่คือเวลาและทางเลือกให้ครอบครัว ช่วยเปลี่ยนความกังวลให้เป็นแผนที่จับต้องได้ เช่น เงินเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายในบ้าน ค่าเล่าเรียนลูก ค่าดูแลพ่อแม่ การปิดภาระหนี้ เงินสำรองระหว่างปรับตัว และเงินหมุนของธุรกิจครอบครัวในช่วงเปลี่ยนผ่าน
-
ช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้ครอบครัวในช่วงที่ทรัพย์สินอื่นยังจัดการไม่ได้ หากทรัพย์สินส่วนใหญ่ คือ บ้าน ที่ดิน หุ้น หรือกิจการ ฯลฯ เงินจากประกันชีวิตสามารถเป็น “เงินสดกันชน” ที่ได้รับจากบริษัทประกันชีวิต ให้ครอบครัวมีทางเลือกมากขึ้น ไม่ต้องรีบขายทรัพย์สินในจังหวะที่ไม่เหมาะสม
ก่อนเลือกซื้อ ควรดูให้เหมาะกับเป้าหมายของครอบครัว
ถึงแม้ ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 มีจุดเด่นด้านการสร้างเงินก้อน แต่ควรมองทั้งข้อดีและเงื่อนไขประกอบกัน เพราะแบบประกันนี้อาจไม่ได้ตอบได้ทุกโจทย์ หรือการตอบโจทย์เดียวกันก็อาจไม่ได้เหมาะกับทุกคน
1. ไม่ควรซื้อเพราะหวังผลตอบแทนสูงเป็นหลัก บทบาทหลักของประกันลักษณะนี้คือการลดความเสี่ยงและเตรียมเงินก้อนให้ครอบครัว มากกว่าการสร้างอัตราผลตอบแทนสูงสุด หากเป้าหมายคือเพิ่มมูลค่าทรัพย์สินให้กับตนเอง การลงทุนยังเป็นบทบาทสำคัญ แต่หากเป้าหมายคือให้คนข้างหลังมีเงินแน่นอน ด้วยการใช้เงินที่น้อยกว่า หรือกันเงินเพียงบางส่วนจากทั้งหมดมาสร้างความคุ้มครอง ประกันชีวิตจะตอบโจทย์ได้ชัดกว่า
2. เหมาะกับคนที่มีภาระครอบครัวหรือโจทย์ส่งต่อทรัพย์สินชัดเจน ด้วยทุนประกันเริ่มต้นค่อนข้างสูง ผลิตภัณฑ์นี้จึงเหมาะกับผู้ที่มีความพร้อมทางการเงินและมีเหตุผลชัดเจน เช่น มีลูกที่ยังต้องเรียนต่อ มีพ่อแม่ที่ต้องดูแล มีชีวิตที่ต้องพึ่งพารายได้ มีภาระหนี้สิน หรือมีทรัพย์สินที่ต้องการส่งต่อให้ครอบครัว
3. ต้องประเมินความสามารถในการจ่ายเบี้ยระยะยาว รูปแบบการชำระเบี้ยจนถึงอายุ 99 ปี ช่วยกระจายภาระค่าเบี้ยรายปีให้ต่ำกว่าประกันชีวิตแบบอื่นๆ ด้วยทุนประกันที่เท่ากัน แต่ผู้ซื้อควรมั่นใจว่าจะมีกระแสเงินสดหรือรายได้ระยะยาวมารองรับได้ โดยเฉพาะผู้ที่มีรายได้ผันผวนจากธุรกิจหรืออาชีพอิสระ ตัวอย่างเช่น ผู้ชาย อายุ 40 ปี ที่ต้องการทำทุนประกัน 10 ล้านบาท มีเบี้ยประกันรายปีที่ต้องชำระ ในแบบประกันต่างๆ เช่น
- ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 เบี้ยประกันปีละ 736,100 บาท ชำระเบี้ยประกันเพียง 5 ปี คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี
- ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 เบี้ยประกันปีละ 176,500 บาท แม้เบี้ยประกันรายปีจะต่ำกว่า แต่ต้องชำระทุกปีจนถึงอายุ 99 ปี เพื่อความคุ้มครองชีวิตที่ต่อเนื่อง
4. เหมาะกับผู้ที่จ่ายเบี้ยได้สูง จากตัวอย่างค่าเบี้ยประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 สำหรับผู้ชายอายุ 40 ปี ต้องชำระเบี้ยประกันรายปีอย่างน้อยปีละ 176,500 บาท เพื่อให้ได้ทุนประกัน 10 ล้านบาท ซึ่งหากเลือกทุนประกันน้อยกว่านี้ หรือต้องการชำระเบี้ยประกันน้อยลง ต้องเลือกประกันแบบอื่น เช่น ประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองตลอดชีพ 99/19 ที่ผู้ชายคนเดียวกันสามารถเลือกทุนประกันเริ่มต้นที่ 100,000 บาท ด้วยการชำระเบี้ยประกันปีละ 2,794 บาท (ชำระเบี้ยประกัน 19 ปี) หรือหากเลือกทุนประกัน 1,000,000 บาท ด้วยการชำระเบี้ยประกันปีละ 25,940 บาทได้
เทียบประกันชีวิตกับการลงทุนเอง ควรเลือกอะไร?
หลายคนมักนำประกันชีวิตไปเปรียบเทียบกับการลงทุน แต่สำหรับประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ และประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองตลอดชีพ เป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์หรือเป้าหมายต่างกับการลงทุนอย่างชัดเจน โดยหากต้องการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว การลงทุนเป็นสิ่งที่ตอบโจทย์ แต่หากต้องการให้ครอบครัวมีเงินก้อนแน่นอนเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด ประกันชีวิตสามารถตอบโจทย์ได้ดีและเร็วกว่า โดยไม่ต้องรอให้เงินลงทุนเติบโต
ตัวอย่างเช่น การนำเงินปีละ 176,500 บาท ไปลงทุนทุกต้นปี ในทางเลือกการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% และ 10% ต่อปี ต้องใช้เวลานานถึง 27 ปี และ 19 ปีตามลำดับ ถึงจะมีเงินก้อน 10 ล้านบาทได้ ในขณะที่หากนำเงินจำนวนเดียวกันไปเป็นค่าเบี้ยประกันรายปีของประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 หากผู้ทำประกันเสียชีวิตตั้งแต่กรมธรรม์มีผลตามเงื่อนไข ไม่ว่าจะปีแรกหรือปีไหน ผู้รับผลประโยชน์ก็จะได้รับเงินก้อนจากบริษัทประกัน 10 ล้านบาท
K WEALTH มองว่าทุกคนไม่จำเป็นต้องเลือกการลงทุนหรือทำประกันชีวิตเพียงอย่างใดอย่างหนึ่ง แต่ควรให้แต่ละเครื่องมือทำหน้าที่ของตัวเอง เงินลงทุนเป็นสิ่งที่ช่วยสร้างความมั่งคั่ง ส่วนประกันชีวิตเป็นสิ่งที่ช่วยเป็นหลักประกันให้ครอบครัวและเตรียมเงินสดให้คนข้างหลังในวันที่จำเป็น
นอกจากนี้ ยังควรใช้พินัยกรรมและประกันชีวิตร่วมกัน โดยพินัยกรรมช่วยกำหนดการจัดการทรัพย์สินเดิมที่มี ส่วนประกันชีวิตช่วยสร้างเงินก้อนใหม่ให้ครอบครัวระหว่างที่ทรัพย์สินเดิมยังอยู่ระหว่างจัดการโดยผู้จัดการมรดก
ในฐานะตัวช่วยดูแลคนข้างหลัง ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 เป็นตัวเลือกที่สามารถสร้างเงินก้อน เพิ่มสภาพคล่อง และลดความเสี่ยงที่ครอบครัวต้องเร่งขายทรัพย์สินได้ โดยเฉพาะครอบครัวที่ยังพึ่งพารายได้ของเรา คำถามสำคัญจึงไม่ใช่แค่ “ประกันนี้ดีไหม” แต่คือ “หากไม่มีเรา ครอบครัวจะมีเงินและเวลาพอตั้งหลักหรือไม่” โดยการตัดสินใจควรมองร่วมกับเงินลงทุน เงินสดสำรอง หนี้สิน พินัยกรรม และผู้รับผลประโยชน์ เพื่อให้เหมาะกับชีวิตจริงของครอบครัว
หมายเหตุ:
- การขอเอาประกันภัย เปลี่ยนแปลง หรือยกเลิกสัญญาประกันภัยหลัก หรือ สัญญาเพิ่มเติมอาจจะมีผลกระทบกับจำนวนค่าเบี้ยประกันภัยที่สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาประจำปี
- ผลประโยชน์ ความคุ้มครองและข้อยกเว้น เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
- การพิจารณารับประกันภัยเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบมจ.เมืองไทยประกันชีวิต
- หลักเกณฑ์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนดไว้