เก็บเงิน 5 ปี มีเงินใช้ยาวถึงอายุ 90 ใครว่าไม่มี

“จ่ายแค่ 5 ปี แล้วมีเงินใช้ไปจนแก่” ทางเลือกเก็บเงินที่น่าสนใจสำหรับหลายคน “ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว” คือหนึ่งในทางเลือกนั้น แต่ในอีกมุมหนึ่ง หลายคนก็เริ่มตั้งคำถามว่า…ประกันชีวิตแบบนี้คุ้มจริงไหม หรือมีทางเลือกอื่นที่เหมาะมากกว่า? K WEALTH จึงมาชวนมองแบบประกันเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจว่า ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว เหมาะกับใคร และควรเลือกเมื่อไร

รู้จัก ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว แบบเข้าใจง่าย

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว คือ แบบประกันที่ชำระเบี้ยเพียง 5 ปี มีผลประโยชน์ในรูปของเงินคืนระหว่างสัญญาเป็น Passive Income ยาวจนถึงอายุ 89 ปี พอครบอายุ 90 ปี รับเงินก้อนครบสัญญา ประกันชีวิตลักษณะนี้จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินระยะยาว โดยเริ่มต้นจัดสรรเงินในช่วงเวลาสั้น แล้วรับผลประโยชน์กลับมาอย่างต่อเนื่องในอนาคต

อีกทั้ง ยังเป็นแบบประกันที่ไม่มีข้อจำกัดสำหรับคนที่มีปัญหาสุขภาพ เหมือนแบบประกันชีวิตทั่วไป และแม้เกษียณหรืออายุถึง 70 ปีแล้ว ก็ยังเลือกซื้อได้ เพื่อสร้าง Passive Income ได้ยาวๆ นอกจากนี้ เบี้ยประกันยังนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดปีละ 100,000 บาทด้วย

จุดเด่นที่น่าสนใจของ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว

จุดเด่นของประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว อยู่ที่การชำระเบี้ยในระยะเวลาสั้น แต่สามารถสร้างรายรับต่อเนื่องในระยะยาวได้ จึงเหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการมีภาระชำระเบี้ยเป็นเวลานาน ขณะเดียวกันยังต้องการความสม่ำเสมอของผลประโยชน์เพื่อช่วยเสริมความมั่นคงทางการเงิน นอกจากนี้ ลักษณะผลประโยชน์ที่ค่อนข้างแน่นอนยังช่วยให้วางแผนการใช้เงินได้ง่ายขึ้น และลดความกังวลจากความผันผวนของทางเลือกการเงินบางประเภท

ข้อจำกัดที่ควรรู้ของ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว

อย่างไรก็ตาม ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว ก็มีข้อจำกัดที่ควรพิจารณาเช่นกันคือ

• ผลตอบแทน

ในมุมของผลตอบแทน ซึ่งอาจไม่สูงเท่าทางเลือกบางประเภท เช่น การลงทุนผ่านกองทุนรวม อย่าง K-WPBALRMF หรือแบบสะสมทรัพย์ที่ผลตอบแทนอ้างอิงดัชนีการลงทุน แต่ก็การันตีผลตอบแทนขั้นต่ำไว้ด้วย อย่างประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 15/3 มีเงินปันผล (S&P Multi-Asset ESG)




นอกจากนี้ เงินคืนที่ได้รับมักอยู่ในระดับคงที่ จึงอาจไม่เพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว



• สภาพคล่อง

อีกประเด็นที่ควรคำนึงถึงคือสภาพคล่องในช่วงแรกของสัญญา เพราะหากมีความจำเป็นต้องเวนคืนกรมธรรม์ก่อนกำหนด หรือจำเป็นต้องใช้เงินก้อนระหว่างทาง อาจทำให้ความคุ้มค่าลดลงได้




กล่าวได้ว่า ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว อาจไม่ใช่แบบประกันที่ตอบโจทย์ที่สุดในทุกมิติ แต่สามารถเป็นทางเลือกที่เหมาะสมได้สำหรับเป้าหมายในการสร้าง Passive Income ระยะยาว ตั้งแต่ปัจจุบัน (ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1) ไปจนถึงช่วงชีวิตหลังเกษียณ (เงินคืนถึงอายุ 89 ปี และเงินครบสัญญาตอนอายุ 90 ปี)

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว เทียบกับประกันชีวิตอื่นในตลาด

เพื่อช่วยให้เห็นความแตกต่างได้ชัดเจนยิ่งขึ้น ลองเปรียบเทียบ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว กับแบบประกันที่มีลักษณะใกล้เคียงกันในตลาด ด้วยข้อมูลของผู้ชาย อายุ 45 ปี เบี้ยประกันปีละ 300,000 บาท ที่หากจ่ายเบี้ย 5 ปี รวม 1,500,000 บาท ในประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว จะได้รับเงินคืนปีละ 23,414 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ยาวไปจนถึงอายุ 89 ปี

1) เทียบกับประกัน จ่ายสั้น สุขสั้น

เป็นแบบประกันชีวิตที่ชำระเบี้ยระยะสั้น 3-5 ปี ใกล้เคียงกับประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว แต่ระยะเวลาความคุ้มครองสั้นกว่า

ตัวอย่างเช่น แบบประกันที่ขายผ่านธนาคารกสิกรไทย เช่น

• ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 เบี้ยรวมตลอด 3 ปี 900,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 6,072 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-5 โดยทยอยเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 9,109 บาท ในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 6-9 และปีละ 12,145 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10-13
• ประกันจ่ายสั้น ขยันคืน 15/6 การันตี เบี้ยรวมตลอด 6 ปี 1,800,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 18,595 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-14

รวมไปถึงตัวอย่างแบบประกันที่ขายผ่านธนาคารอื่น หรือบริษัทประกันอื่น ที่มีข้อมูลเปิดเผยบน Website ที่จ่ายเบี้ยรวมตลอด 5 ปี 1,500,000 บาท เช่น (ชื่อแบบประกันสมมติ)

• Sky Blue 14/5 ได้เงินคืน ปีละ 6,000 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-5 โดยทยอยเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 12,000 บาท ในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 6-9 และปีละ 30,000 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10-13
• Purple 10/5 ได้เงินคืน ปีละ 17,143 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-5 และเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 21,429 บาท ในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 6-9
• Red 10/5 ได้เงินคืน ปีละ 13,636 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2-9

จะเห็นได้ว่าแม้ประกันกลุ่มนี้หากเปรียบเทียบกับประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว จะได้รับเงินก้อนครบสัญญาเร็วกว่า แต่เงินคืนรายปีส่วนใหญ่มักได้รับน้อย ดังนั้น ประกันกลุ่มนี้จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนใช้เงินในช่วงเวลาที่สั้นกว่า ไม่ได้ต้องการรายรับต่อเนื่องในระยะยาว

2) เทียบกับประกัน จ่ายยาว สุขยาว

เป็นแบบประกันที่สร้าง Passive Income ยาวถึงอายุ 80-90 ปี ใกล้เคียงกับประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว แต่จ่ายเบี้ยยาวกว่า

ตัวอย่างเช่น แบบประกันที่ขายผ่านธนาคารกสิกรไทย เช่น

• ประกันชีวิต 80/8 Big Bonus เบี้ยรวมตลอด 8 ปี 2,400,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 32,816 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ไปจนถึงอายุ 79 ปี
• ประกันชีวิต 90/9 Super Bonus เบี้ยรวมตลอด 9 ปี 2,700,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 35,662 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-20 หลังจากนั้นเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 44,578 บาท ยาวไปจนถึงอายุ 89 ปี

รวมไปถึงตัวอย่างแบบประกันที่ขายผ่านธนาคารอื่น หรือบริษัทประกันอื่น ที่มีข้อมูลเปิดเผยบน Website เช่น (ชื่อแบบประกันสมมติ)

• Purple 77/7 เบี้ยรวมตลอด 7 ปี 2,100,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 30,518 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ไปจนถึงอายุ 76 ปี
• NavyBlue 89/7 เบี้ยรวมตลอด 7 ปี 2,100,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 29,063 บาท ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 ไปจนถึงอายุ 88 ปี
• Purple 85/8 เบี้ยรวมตลอด 8 ปี 2,400,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 34,364 บาทในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1-4 โดยทยอยเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 37,800 บาท ในช่วงสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 5-8 หลังจากนั้นเพิ่มขึ้นเป็นปีละ 41,237 บาท ไปจนถึงอายุ 84 ปี

จะเห็นว่าประกันกลุ่มนี้ เป็นแบบเฉลี่ยภาระเบี้ยประกันให้เบาลงในแต่ละปี หรือด้วยเบี้ยรายปีที่เท่ากันจะมีเงินคืนแต่ละปีที่มากกว่า แต่ต้องแลกกับภาระผูกพันที่ต่อเนื่องยาวนานกว่า ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว จึงเหมาะกับคนที่ต้องการสะสมเงินแบบค่อยเป็นค่อยไป และมั่นใจว่าจะยังคงสามารถจ่ายเบี้ยได้ระยะยาวตามสัญญา

3) เทียบกับประกันบำนาญ

ประกันบำนาญมีจุดเด่นในเรื่องการสร้างรายได้สำหรับช่วงเกษียณอย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่น แบบประกันบำนาญที่ขายผ่านธนาคารกสิกรไทย อย่างประกันบำนาญลดหย่อนได้ จ่ายสั้นปรับได้ 90/5 ดี 55 ที่เบี้ยรวมตลอด 5 ปี 1,500,000 บาท ได้เงินคืน ปีละ 54,000 บาท ในช่วงอายุ 55-70 ปี และทยอยเพิ่มขึ้นจนได้เงินคืนปีละ 108,000 บาท ตอนอายุ 86-90 ปี

จะเห็นว่า ประกันกลุ่มนี้มีเงินคืนต่อปีสูงกว่าประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว ค่อนข้างมาก อย่างไรก็ตาม ประกันบำนาญของทุกบริษัทจะไม่มีเงินให้ใช้ก่อนอายุ 55 ปี (เงื่อนไขกรมสรรพากร) จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนชีวิตในระยะยาวและให้ความสำคัญกับความมั่นคงหลังเกษียณ แต่ไม่ตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการรายรับระหว่างทางตั้งแต่ก่อนเกษียณ

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว เหมาะกับใคร?

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว เหมาะกับผู้ที่ต้องการมีรายรับต่อเนื่องในระยะยาว และต้องการวางแผนการเงินในรูปแบบที่ค่อนข้างคงที่ ไม่ต้องติดตามหรือบริหารจัดการด้วยตนเองมากนัก ขณะเดียวกัน ยังเหมาะกับผู้ที่มองหาเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยเสริมความมั่นคงในอนาคต แต่หากเป็นผู้ที่คาดหวังผลตอบแทนสูงในระยะสั้น หรือมีเป้าหมายชัดเจนว่าต้องการเงินก้อนในช่วงเวลาใดช่วงเวลาหนึ่ง แบบประกันประเภทอื่นอาจตอบโจทย์ได้เหมาะสมกว่า

การเลือกประกันสะสมทรัพย์ไม่ใช่คำถามว่าแบบใดดีที่สุดเพียงอย่างเดียว แต่ควรพิจารณาว่าแบบใดสอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงิน จังหวะการใช้เงิน และระดับความยืดหยุ่นที่ต้องการในชีวิต หากต้องการรายรับที่ค่อนข้างสม่ำเสมอในระยะยาว และให้ความสำคัญกับความมั่นคงมากกว่าการแสวงหาผลตอบแทนสูงสุด ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ 90/5 จ่ายสั้น สุขยาว ก็อาจเป็นหนึ่งในทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับการวางแผนระยะยาวอย่างมีระบบ และควรวางแผนควบคู่ไปกับการลงทุนเพื่อเพิ่มคุณภาพชีวิตหลังเกษียณด้วยกองทุนลดหย่อนภาษีอย่าง K-WPBALRMF เป็นต้น