ลดภาษีปลายปี พร้อมสร้างเงินใช้หลังเกษียณ

การวางแผนภาษีช่วงปลายปีมักถูกมองเป็นเพียงภารกิจประจำปีเพื่อประหยัดเงินในกระเป๋า แต่นี่คือช่วงเวลาทองในการสร้างโครงสร้างรายได้ที่มั่นคงไว้ใช้ในวัยเกษียณ เพราะความท้าทายที่แท้จริงของการบริหารความมั่งคั่งไม่ใช่เพียงการสะสมทรัพย์สินให้ได้มากที่สุด แต่คือการประกันความมั่นคงว่าจะมีกระแสเงินสดเข้ามาอย่างสม่ำเสมอในวันที่ไร้เงินเดือน การเลือกเครื่องมือทางการเงินที่ตอบโจทย์ทั้งการลดหย่อนภาษีและสร้างรายได้ระยะยาวจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้าม

ลดภาษีปลายปีอย่างเดียวพอไหม เมื่อชีวิตหลังเกษียณต้องมีเงินใช้ทุกเดือน

เมื่อเข้าสู่ช่วงโค้งสุดท้ายของปี ผู้เสียภาษีจำนวนมากมักเร่งหาตัวช่วยลดหย่อนภาษีเพื่อลดยอดเงินที่ต้องจ่าย อย่างไรก็ตาม การมองเพียงตัวเลขเงินคืนภาษีในระยะสั้นอาจทำให้มองข้ามโจทย์ทางการเงินที่ใหญ่กว่า นั่นคือการเตรียมความพร้อมสำหรับชีวิตหลังหยุดทำงาน เนื่องจากเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ รายได้หลักจากเงินเดือนหรือธุรกิจอาจลดลงหรือหมดไปโดยสิ้นเชิง แต่ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ค่าครองชีพที่ปรับตัวตามเงินเฟ้อ รวมถึงค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการดูแลระยะยาวยังคงดำเนินต่อไปอย่างต่อเนื่อง

ผู้เกษียณจำนวนไม่น้อยตั้งเป้าหมายเก็บเงินก้อนใหญ่ไว้ใช้หลังเกษียณ แต่ในความเป็นจริง การบริหารเงินก้อนมีความเสี่ยงหลายด้าน ทั้งความเสี่ยงจากการถอนเงินออกมาใช้เร็วเกินไป ความผันผวนของตลาดการเงินที่อาจกระทบมูลค่าเงินลงทุน หรือความเสี่ยงจากการมีอายุยืนยาวกว่าที่คาดการณ์ไว้ หากปราศจากกลยุทธ์การจัดสรรที่ดี เงินก้อนที่เตรียมไว้อาจทยอยลดลงจนหมดก่อนเวลา ดังนั้น การวางแผนสร้างกระแสเงินสดอย่างสม่ำเสมอ จึงเข้ามารับมือกับความเสี่ยงนี้ได้ดีกว่าการพึ่งพาเงินก้อนเพียงอย่างเดียว

คำถามสำคัญสำหรับผู้ที่กำลังวางแผนภาษีในวันนี้จึงไม่ใช่แค่ “จะประหยัดภาษีได้กี่บาท” แต่คือ “เงินที่ใช้ลดหย่อนภาษีวันนี้ จะกลับมาเป็นรายได้ให้เราใช้เดือนละเท่าไรในวันที่ไม่มีรายได้จากการทำงานแล้ว”

เงินก้อนเดียว วางแผนได้ 2 ต่อ: ใช้สิทธิลดหย่อนวันนี้ พร้อมสร้างเงินใช้วันหน้า

แนวทางบริหารเงินที่ดีคือการยิงปืนนัดเดียวได้นกสองตัว ด้วยการเปลี่ยนเบี้ยประกันที่จัดสรรไว้สำหรับลดหย่อนภาษี ให้กลายเป็นกระแสเงินสดหรือเงินบำนาญที่มั่นคงในอนาคต ถือเป็นการย้ายเงินจากกระเป๋าหนึ่งไปสร้างอีกกระเป๋าหนึ่งอย่างมีกลยุทธ์

ต่อที่ 1: ประหยัดภาษีทันทีในปัจจุบัน สามารถนำเบี้ยประกันภัยไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร ช่วยลดภาระภาษีในแต่ละปีได้อย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วย

ต่อที่ 2: สร้างกระแสเงินสดการันตีรายได้ในอนาคต เปลี่ยนเบี้ยประกันภัยให้กลายเป็นเงินบำนาญที่ทยอยจ่ายคืนกลับมาตามช่วงอายุที่เลือกไว้ ช่วยลดความกังวลเรื่องการบริหารเงินก้อนหลังเกษียณ

การมีแผนรับเงินบำนาญเป็นงวดสม่ำเสมอทำหน้าที่เสมือน “เงินเดือนหลังเกษียณ” ทำให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่าอาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ ได้อย่างแม่นยำ โดยไม่ต้องคอยกังวลกับสภาวะเศรษฐกิจหรือความผันผวนของตลาดหุ้น