ชีวิตที่ออกแบบได้ด้วยแบบประกันที่ยืดหยุ่น

เชื่อว่าหลายคนรู้จักประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked) ว่าเป็นประกันที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และโอกาสสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนอยู่ในกรมธรรม์เดียว แต่อาจยังไม่มั่นใจในรายละเอียดหรือโครงสร้างของประกันแบบนี้อย่างแท้จริง Unit Linked ให้ประโยชน์อย่างไร และมีเรื่องอะไรที่คนส่วนใหญ่ยังไม่รู้ ติดตามได้ในบทความนี้

สิ่งที่คนส่วนใหญ่เข้าใจผิดเกี่ยวกับ Unit Linked

Unit Linked ไม่ใช่แค่ประกันที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และโอกาสสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน แต่คือโครงสร้างทางการเงินที่มีหลายชั้นซ้อนกันอยู่

เงินที่คุณจ่ายเข้าไปไม่ได้ถูกนำไปลงทุนทั้งหมดตั้งแต่วันแรก แต่ถูกแบ่งออกเป็น 3 ส่วนสำคัญด้วยกันคือ

• ค่าใช้จ่ายด้านความคุ้มครองชีวิต
• ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์
• ส่วนที่เหลือจึงถูกนำไปลงทุน

นี่คือจุดที่หลายคนเริ่มเข้าใจคลาดเคลื่อน โดยเข้าใจว่า

• Unit Linked คือการลงทุนที่มีประกันแถม

หลายคนซื้อ Unit Linked ด้วยความคาดหวังแบบเดียวกับการซื้อกองทุน แต่โครงสร้างของ Unit Linked มีความแตกต่างกันโดยสิ้นเชิง เพราะเงินที่คุณจ่ายเข้าไปไม่ได้ถูกนำไปลงทุนทั้งหมด แต่ถูกหักค่าความคุ้มครองชีวิต และค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ก่อนเสมอ ดังนั้น เงินต้นที่นำไปลงทุนจึงต่างกัน



• ไม่มีความเสี่ยง

คำว่า “ประกัน” ทำให้หลายคนรู้สึกปลอดภัย ไม่มีความเสี่ยง แต่ต้องไม่ลืมว่าใน Unit Linked มีความเสี่ยงเรื่องการลงทุนอยู่ด้วย คุณเลือกลงทุนกองทุนอะไรก็รับความเสี่ยงแบบนั้น หากตลาดลง มูลค่ากรมธรรม์ก็จะลดลง นอกจากนี้ ยังมีเรื่อง Non-Lapse Guaranteed คือ การการันตีความคุ้มครองชีวิตต่อเนื่องใน Unit Linked ช่วงปีแรกๆ ส่วนใหญ่อยู่ที่ 10 ปี แม้มูลค่ากรมธรรม์จะเท่ากับหรือน้อยกว่าศูนย์ กรมธรรม์ก็จะไม่ถูกยกเลิก ตราบเท่าที่ชำระเบี้ยประกันภัยหลักครบ ไม่ถอนเงินลงทุนออก และไม่ลดเบี้ยประกันภัยหลัก แต่หากพ้นช่วง Non-Lapse Guaranteed ไปแล้ว เราจะต้องเติมเงินเข้าพอร์ต ไม่อย่างนั้นกรมธรรม์ก็จะหยุดความคุ้มครองทันทีหรือได้ความคุ้มครองในจำนวนที่น้อยลง ถือเป็นอีกหนึ่งความเสี่ยงที่ต้องเจอ



• ถือยาว ยังไงก็ชนะ

การถือยาวช่วยเรื่องการทนทานหรือยอมรับความผันผวนการลงทุน แต่ไม่ได้ช่วยเรื่องโครงสร้างต้นทุน โดย Unit Linked มีค่าใช้จ่ายต่อเนื่อง โดยเฉพาะในช่วงแรกๆ ถ้าผลตอบแทนที่ได้รับไม่ชนะต้นทุนเหล่านี้ สุดท้ายผลลัพธ์อาจไม่เป็นไปอย่างที่คิดก็ได้ นอกจากนี้ การเลือกสัดส่วนและกองทุนให้เหมาะสมถือเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน เพราะถ้าเลือกสัดส่วนหรือกองทุนผิดตั้งแต่แรก โอกาสได้รับผลตอบแทนอย่างที่ต้องการคงเป็นไปได้ยาก

Unit Linked ให้ประโยชน์มากกว่าที่คิด

Unit Linked ถือเป็นเครื่องมือออกแบบแผนการเงินที่มีความยืดหยุ่นค่อนข้างสูง โดยประโยชน์ที่ได้รับคือ

• ความคุ้มครองชีวิตสูง

เลือกความคุ้มครองได้สูง โดยสามารถเลือกความคุ้มครองชีวิตได้ และสามารถปรับเปลี่ยนความคุ้มครองระหว่างทางได้ตามสถานการณ์ชีวิต



• โอกาสสร้างผลตอบแทนผ่านกองทุน

นอกจากความคุ้มครองชีวิตแล้ว ยังมีเบี้ยส่วนหนึ่งที่นำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวม ทำให้มีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูงกว่าประกันสะสมทรัพย์ แต่ผู้เอาประกันต้องรับความเสี่ยงจากการลงทุนเองและไม่การันตีผลตอบแทน



• ความยืดหยุ่นสูง

มีความยืดหยุ่นมากกว่าประกันชีวิตทั่วไป โดยนอกจากสามารถปรับเปลี่ยนความคุ้มครองระหว่างทางได้ตามสถานการณ์ชีวิตแล้ว ผู้เอาประกันยังสามารถ

• เพิ่มเบี้ยประกันหรือหยุดพักชำระเบี้ยได้
• เลือกกองทุนได้เอง ปรับสัดส่วนการลงทุน หรือสับเปลี่ยนกองทุนได้
• ถอนเงินบางส่วนออกมาใช้ได้

ทั้งนี้ การหยุดพักชําระเบี้ประกันภัย รวมถึงการถอนเงินลงทุนออกบางส่วนจากกรมธรรม์อาจส่งผลให้ผลประโยชน์และความคุ้มครองที่จะได้รับลดลง

ประกันชีวิตควบการลงทุน mDesign 99/3, 99/5, 99/10

หากมองให้ลึกกว่าคำว่า “คุ้มครอง + ลงทุน” จากภาพรวม Unit Linked ที่เล่าไป โดยสรุป ประกันชีวิตควบการลงทุน mDesign 99/3, 99/5, 99/10 มีจุดแข็งอยู่ที่ 3 เรื่องหลัก ได้แก่

1. ออกแบบแผนได้ตามจังหวะชีวิต

• จ่ายเบี้ยสั้น โดยเลือกระยะเวลาจ่ายเบี้ยได้: 3 ปี / 5 ปี / 10 ปี
• ความคุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี (ภายใต้เงื่อนไขมูลค่ากรมธรรม์เพียงพอ)
• จ่ายเบี้ยน้อย เลือกความคุ้มครองได้สูง พร้อมสะสมความมั่งคั่ง
• มี Non Lapse Guaranteed หากมูลค่าการลงทุน < 0 ยังคุ้มครองต่อ 3 เท่าของเบี้ยต่อปี ในช่วงเวลาชำระเบี้ย

2. มีความยืดหยุ่น

• ปรับเพิ่ม/ลดเบี้ยได้
• หยุดพักชำระเบี้ยได้
• ถอนเงินบางส่วนออกมาใช้ได้
• เลือกและปรับกองทุนเองได้

3. รวม “คุ้มครอง + ลงทุน + สุขภาพ” ไว้ในแผนเดียว

• เลือกเพิ่มสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ/โรคร้ายแรง/อุบัติเหตุส่วนบุคคลได้
• ทุนประกันสูงเมื่อเทียบกับเบี้ย
• มีโอกาสสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน
• ค่าธรรมเนียมถูก

สิ่งสำคัญที่ควรรู้

• ความคุ้มครองจะอยู่ถึงอายุ 99 ปี ก็ต่อเมื่อมูลค่าการลงทุนเพียงพอ
• ไม่การันตีผลตอบแทน
• การถอนเงิน หรือหยุดจ่ายเบี้ยอาจทำให้แผนที่วางไว้ สะดุดได้

ตารางเปรียบเทียบประกันชีวิตควบการลงทุน mDesign 99/3, 99/5, 99/10

Unit Linked อาจไม่ใช่คำตอบสำหรับทุกคน แต่สำหรับคนที่เข้าใจ และใช้อย่างมีวินัย สามารถเป็นเครื่องมือที่ช่วยออกแบบชีวิตทางการเงินได้ดีกว่าที่หลายคนคิด

หมายเหตุ:

- หลักเกณฑ์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนดไว้ - การขอเอาประกันภัย เปลี่ยนแปลง หรือยกเลิกสัญญาประกันภัยหลัก หรือ สัญญาเพิ่มเติมอาจจะมีผลกระทบกับจำนวนค่าเบี้ยประกันภัยที่สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาประจำปี - ผลประโยชน์ ความคุ้มครองและข้อยกเว้น เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย - การพิจารณารับประกันภัยเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต

ขอขอบคุณข้อมูลจาก : เมืองไทยประกันชีวิต