เครื่องมือออมเงินรับมือเป้าหมายทางการเงินทุกช่วงชีวิต

การออมทอง (Gold Savings)

การออมทองเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ได้รับความนิยม เพราะทองคำถือเป็นสินทรัพย์ปลอดภัยและช่วยป้องกันเงินเฟ้อได้ดี ปัจจุบันการออมทองทำได้ง่ายมาก เพราะสามารถออมได้ตามกำลังความสามารถ เริ่มต้นเพียง 500 บาท ผ่านแอปพลิเคชันต่างๆ ที่ทำให้การซื้อขายทองทำได้สะดวกสบาย และเมื่อออมทองไปสักระยะหนึ่งก็สามารถแปลงเป็นทองคำเพื่อนำไปใช้ประโยชน์ได้ตามต้องการ

ทั้งนี้ การออมทองก็มีข้อจำกัดที่ต้องคำนึงถึงเช่นกัน นั่นคือผลตอบแทนที่ไม่แน่นอนเพราะราคาทองจะขึ้นลงตามราคาทองคำในตลาดโลก บางช่วงเวลาราคาทองอาจต่ำกว่าราคาที่เราซื้อไว้ก็ได้ นอกจากนี้ การซื้อขายทองยังมีค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่าย และสิ่งสำคัญคือการออมทองไม่ได้ให้ดอกเบี้ยหรือเงินปันผลระหว่างที่เราถือครอง รวมทั้งไม่มีความคุ้มครองชีวิตแต่อย่างใด ดังนั้น การออมทองจึงเหมาะกับคนที่ต้องการมีสินทรัพย์สำรองไว้ เพื่อรักษามูลค่าเงิน และต้องการสภาพคล่องสูงที่สามารถขายทองเป็นเงินสดได้ทุกเมื่อ

ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3

ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 คือทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับคนที่ต้องการความแน่นอนในการออมเงิน โดยมีจุดเด่นหลายประการ ได้แก่

• ระยะเวลาจ่ายเบี้ยที่สั้นเพียง 3 ปีเท่านั้น แต่ได้รับความคุ้มครองยาวตลอด 14 ปี
• ได้รับเงินคืนทุกปีตั้งแต่ปีที่ 1-13 ในอัตรา 2%-4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น ซึ่งสามารถนำไปใช้จ่ายหรือนำไปลงทุนต่อได้ทันที
• เมื่อครบสัญญารับเงินก้อน 303% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น หรือ 101% ของเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว แล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่า

จุดเด่นที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือ สมัครง่าย ผ่านออนไลน์ โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ทำให้การอนุมัติรับประกันภัยเป็นไปอย่างรวดเร็วและง่ายดาย นอกจากนี้ ยังมีความคุ้มครองชีวิตสูงสุดถึง 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเริ่มต้น และเบี้ยประกันสามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร ทั้งนี้ อัตราผลตอบแทนหรือ IRR ของประกันนี้สูงสุดถึง 1.30% สำหรับทุนประกันที่ 1 ล้านบาทขึ้นไป

อย่างไรก็ตาม ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 ก็มีข้อจำกัดบางประการที่ต้องพิจารณา นั่นคือผลตอบแทนจะไม่สูงเท่ากับการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมในกรณีที่ตลาดเป็นขาขึ้น และหากต้องการเวนคืนกรมธรรม์ก่อนปีกรมธรรม์ที่ 11 อาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ดังนั้น ประกันนี้จึงเหมาะกับคนที่ต้องการความแน่นอน ไม่ต้องการความเสี่ยง ออมเงินเพื่อเป้าหมายที่ชัดเจนในอีก 14 ปี ต้องการมีกระแสเงินสดที่ได้รับสม่ำเสมอทุกปี และต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่ไปกับการออมเงินด้วย

เปรียบเทียบเครื่องมือออมเงิน

จับคู่เป้าหมายทางการเงิน กับเครื่องมือออมเงินที่ใช่

การเลือกเครื่องมือออมเงินที่เหมาะสมต้องพิจารณาจากระยะเวลาของเป้าหมายเป็นหลัก เพราะแต่ละเครื่องมือจะมีจุดแข็งที่แตกต่างกันไป

เป้าหมายระยะสั้น

สำหรับเป้าหมายระยะสั้น เช่น การเก็บเงินสำรองฉุกเฉิน การสะสมเงินทุนเริ่มต้นสำหรับการลงทุน หรือการเตรียมเงินทุนสำหรับเปิดธุรกิจ เครื่องมือที่แนะนำคือ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ยสูง เงินฝากประจำ หรือกองทุนตลาดเงินที่มีสภาพคล่องสูงและความเสี่ยงต่ำ เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้เราเปลี่ยนเป็นเงินได้ง่ายและรวดเร็วเมื่อต้องการใช้ ส่วนประกันชีวิตไม่เหมาะสำหรับเป้าหมายระยะสั้น เพราะมีสภาพคล่องที่ต่ำและอาจขาดทุนหากต้องเวนคืนก่อนกำหนด

เป้าหมายระยะกลางถึงยาว

สำหรับเป้าหมายระยะกลางถึงยาว เช่น การเก็บเงินเพื่อดาวน์บ้านหรือรถยนต์ การเตรียมทุนการศึกษาให้ลูก หรือการเก็บเงินสำหรับการเดินทางต่างประเทศครั้งใหญ่ ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 ถือเป็นตัวเลือกแรกๆ ที่ควรพิจารณา เพราะมีข้อได้เปรียบที่สำคัญหลายประการ

ประการแรกคือ ระยะเวลาที่ได้รับเงินก้อนพอดีกับกรอบเวลาของเป้าหมาย คือประมาณ 10-14 ปี ซึ่งตรงกับระยะเวลาที่เราต้องการใช้เงินจริง

ประการที่สองคือ มีเงินคืนทุกปีที่สามารถนำไปใช้จ่ายตามความจำเป็นหรือนำไปลงทุนต่อได้ทันที ไม่ต้องรอให้ครบกำหนดสัญญาเหมือนประกันแบบอื่น

ประการที่สามคือ ปลดภาระการจ่ายเบี้ยประกันได้ในปีที่ 3 ทำให้ไม่ต้องกังวลเรื่องภาระค่าใช้จ่ายในระยะยาว

ยกตัวอย่างเช่น ครอบครัวหนุ่มสาววัย 30-35 ปี ที่มีเป้าหมายต้องการเตรียมทุนการศึกษาให้ลูกในอีก 14 ปี อาจเลือกทำประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 โดยกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยไว้ที่ 2 ล้านบาท ซึ่งจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายปี ปีละ 1,940,000 บาท เป็นเวลา 3 ปี รวมเป็นเงินทั้งสิ้น 5,820,000 บาท จากนั้นในปีที่ 1-5 จะได้รับเงินคืนปีละ 40,000 บาท ซึ่งสามารถนำไปจ่ายค่าเทอมหรือค่าเรียนกวดวิชา ในปีที่ 6-9 จะได้รับเงินคืนปีละ 60,000 บาท ซึ่งสามารถนำไปจ่ายค่าเรียนพิเศษหรือค่าอุปกรณ์การเรียน ในปีที่ 10-13 จะได้รับเงินคืนปีละ 80,000 บาท ซึ่งสามารถนำไปจ่ายค่าแคมป์เสริมทักษะต่างๆ และเมื่อครบปีกรมธรรม์ที่ 14 จะได้รับเงินก้อนทั้งหมด 6,060,000 บาท ซึ่งเพียงพอสำหรับการส่งลูกเรียนต่อต่างประเทศ

อีกตัวอย่างหนึ่งคือ คนโสดวัย 35-40 ปี ที่มีเป้าหมายต้องการซื้อคอนโดมิเนียมในอีก 14 ปี อาจเลือกทำประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 โดยกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยไว้ที่ 1.5 ล้านบาท ซึ่งจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายปี ปีละ 1,455,000 บาท เป็นเวลา 3 ปี จากนั้นในปีที่ 1-13 จะได้รับเงินคืนปีละ 30,000-60,000 บาท ซึ่งสามารถนำไปใช้จ่ายเป็นค่าเช่าหรือค่าใช้จ่ายประจำ และเมื่อครบปีกรมธรรม์ที่ 14 จะได้รับเงินก้อนทั้งหมด 4,545,000 บาท ซึ่งเพียงพอสำหรับการซื้อคอนโดมิเนียม

เมื่อเปรียบเทียบกับเครื่องมืออื่น เช่น กองทุนรวม แม้กองทุนรวมอาจให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าในกรณีที่ตลาดเป็นขาขึ้น แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะขาดทุน ไม่แน่ใจว่าจะมีเงินเพียงพอใช้ในเวลาที่ต้องการ และไม่มีความคุ้มครองชีวิต ส่วนการออมทอง แม้จะมีสภาพคล่องสูงและสามารถขายได้ทุกเมื่อ แต่ราคาก็มีความผันผวนและอาจต่ำกว่าราคาที่เราซื้อได้ รวมทั้งไม่มีกระแสเงินสดให้ใช้ระหว่างทาง ดังนั้น ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 จึงมีข้อได้เปรียบชัดเจนในแง่ของความแน่นอนของผลตอบแทน มีเงินคืนให้ใช้ทุกปี และมีความคุ้มครองชีวิตที่จะช่วยดูแลครอบครัวในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน

การออมเงินที่ดีไม่ได้หมายความว่าต้องเลือกเครื่องมือที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุด แต่เป็นการเลือกเครื่องมือที่เหมาะสมกับเป้าหมาย ระยะเวลา และระดับความเสี่ยงที่รับได้ บางคนอาจเหมาะกับการลงทุนในกองทุนรวมที่ให้ผลตอบแทนสูงแต่มีความเสี่ยงสูงเช่นกัน บางคนอาจเหมาะกับการออมทองเพื่อความปลอดภัยและสภาพคล่อง แต่สำหรับคนที่ต้องการความแน่นอน มีเป้าหมายชัดเจนในอีก 10-14 ปี ต้องการกระแสเงินสดมาใช้ทุกปี และต้องการความคุ้มครองชีวิตด้วย ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 คือคำตอบที่ตอบโจทย์ได้อย่างครบถ้วน

ไม่ว่าคุณฝันอยากมีบ้านในอีก 5 ปี อยากส่งลูกเรียนต่อต่างประเทศในอีก 10 ปี หรืออยากเกษียณอย่างสบายในอีก 15 ปี ประกันออมสั้น ขยันคืนทุกปี 14/3 จะช่วยให้เป้าหมายทางการเงินเหล่านี้ของคุณเป็นจริงได้ เพราะเป็นเครื่องมือออมเงินที่ให้ความมั่นใจ และสามารถวางแผนได้อย่างชัดเจนตั้งแต่วันแรกที่เริ่มต้น

ขอขอบคุณข้อมูลจาก : https://www.muangthai.co.th/th/savings-insurance เมืองไทยประกันชีวิต