จัดสรรเงินออม
การเก็บออมเงินเป็นเรื่องสำคัญ แต่สำคัญกว่านั้นคือ จัดสรรเงินออมไปอยู่ในแผนสำคัญของชีวิต ไม่ว่าจะเป็นเก็บออมในบัญชีเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินให้เพียงพอ ซื้อทุนประกันชีวิตที่เหมาะสม รวมทั้งทยอยเก็บออมเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับการเกษียณอายุ โดยมีรายละเอียด ดังนี้
- เงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน แนะนำให้มีการเก็บเงินสำรองไว้ 6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน สำหรับใช้จ่ายในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมแซมบ้าน หรือเปลี่ยนเฟอร์นิเจอร์ในบ้าน แนะนำให้แบ่งเงินสำรอง 6 เท่านี้ออกเป็น 2 ส่วน ส่วนแรกประมาณ 1 เท่า เก็บในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เพื่อให้เบิกถอนมาใช้จ่ายได้ทันที ส่วนอีก 5 เท่า สามารถเก็บในกองทุนรวมตลาดเงิน เพื่อเพิ่มโอกาสในการรับผลตอบแทนที่มากกว่าดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ และมีสภาพคล่องสูง โดยกองทุนรวมตลาดเงิน เราสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ภายใน 1 วันทำการ
- เงินทุนประกันชีวิต เราควรทำประกันชีวิตเพื่อสร้างความคุ้มครองให้กับครอบครัว โดยมีทุนประกันที่สามารถรองรับค่าใช้จ่ายภายในบ้านเสมือนว่าหัวหน้าครอบครัวยังมีชีวิตอยู่อย่างน้อย 5 – 7 ปี และหากมีลูกเล็กๆ อยู่ด้วยอาจต้องมีทุนประกันที่รองรับค่าใช้จ่ายได้อย่างน้อย 10 ปี หรือครอบครัวใดที่มีภาระหนี้สินอยู่ เช่น หนี้ผ่อนบ้าน ก็ควรทำประกันเพื่อคุ้มครองภาระหนี้สินในส่วนนี้ด้วย ทั้งนี้ การทำประกันที่ดีควรมีค่าเบี้ยประกันที่ไม่หนักจนเกินไปและสามารถรองรับค่าใช้จ่ายในบ้านได้อย่างเพียงพอ จึงแนะนำว่า ควรทำทุนประกันชีวิตอย่างน้อย 3 เท่าของรายได้ต่อปี ซึ่งสามารถทำในรูปแบบประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่เน้นให้ความคุ้มครองระยะยาว และสามารถเป็นมรดกให้ครอบครัวหรือลูกหลานได้
- เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุ แผนเกษียณนับว่ามีความสำคัญมาก ควรวางแผนแต่เนิ่นๆ อย่าปล่อยให้ใกล้เกษียณค่อยมาเตรียมตัววางแผน คำนวณง่ายๆ ถ้าใช้จ่ายหลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท เป็นเวลา 20-25 ปี จะต้องมีเงินก้อนเตรียมไว้ ณ วันเกษียณประมาณ 7-9 ล้านบาท และถ้าต้องการใช้จ่ายในแต่ละเดือนมากกว่านี้ ก็ต้องมีเงินก้อนเตรียมไว้มากขึ้น ถึงแม้ว่าเราจะต้องใช้เงินจำนวนมากในยามเกษียณ แต่เราสามารถมีเงินก้อนนี้ได้ด้วยการทยอยสะสมเงินเก็บไว้โดยถ้าเก็บตั้งแต่เริ่มทำงาน ด้วยการลงทุนในกองทุนรวมหุ้นอย่างต่อเนื่อง จะเก็บเพียงเดือนละ 5-10% ของรายได้ต่อเดือน ก็จะทำให้เรามีเงินเก็บเพื่อใช้หลังเกษียณได้อย่างเพียงพอ
ลงทุนเพื่อเป้าหมาย
เมื่อเราได้บริหารเงินออมไปกับสิ่งที่จำเป็นในชีวิตแล้ว ก็สามารถนำเงินออมที่เหลือมาใช้สำหรับความฝันในชีวิตของเรา ขอแนะนำให้จัดสรรเงินลงทุนในแต่ละแผนแยกออกจากกัน เพื่อความง่ายในการดำเนินตามแผนการเงิน โดยเราอาจมีหลายความฝันหรือหลายเป้าหมาย สิ่งที่เราควรทำคือ จัดลำดับความสำคัญของเป้าหมายตามความจำเป็นในชีวิต
นอกจากนี้ การเลือกสินทรัพย์ลงทุนควรเลือกให้สอดคล้องกับระยะเวลาที่ต้องการใช้เงิน และความสำคัญของเป้าหมาย โดยเป้าหมายที่มีระยะเวลาลงทุนสั้น ควรลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ แต่หากเป็นเป้าหมายระยะยาวหรือมีเวลาลงทุนนาน สามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงที่สูงขึ้น เช่น กองทุนรวมผสมที่ลงทุนในหุ้นและตราสารหนี้ กองทุนรวมหุ้น เพื่อโอกาสในการรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น และการลงทุนระยะยาวจะช่วยลดความผันผวนหรือโอกาสขาดทุนจากการลงทุนได้
การวางแผนการเงินที่ดีจะต้องสอดคล้องกับเป้าหมายที่ต้องการ โดยต้องจัดลำดับความสำคัญและระยะเวลาบรรลุเป้าหมายของแต่ละแผนให้ดี รวมทั้งต้องบริหารรายรับรายจ่าย และเงินที่มีอยู่ให้เกิดความมั่นคงทางการเงิน